Второе — страхователь обязан сохранять определенное положение вещей, предпринимать или не предпринимать какие-либо действия в течение всего периода действия договора страхования.
Так, при морском страховании наиболее распространенное условие (Class Warranty) заключается в том, что судно должно сохранять одобренный страховщиком класс судового регистра в течение всего периода страхования, и если судно лишается класса, об этом должен быть извещен страховщик, который может расторгнуть договор с клиентом. Пример других соблюдаемых условий договора — плавание в определенных географических пределах, использование определенного навигационного оборудования.
Принцип предельной добросовестности распространяется и на страховых посредников (страховых брокеров или агентов, участвующих в заключении страхового договора), а также может распространяться на застрахованных лиц, а в оговоренных случаях — и на получателя страхового возмещения (страховой суммы).
В той или иной форме принцип предельной добросовестности представлен в Законе Украины "О страховании" (статьи 17, 20, 25).
В соответствии с общегражданским законодательством страховщик, подписав договор страхования на основании поданных ему страхователем данных об объекте страхования в объеме, определенном заранее самим страховщиком, не может требовать признания этого договора недействительным на том основании, что истребованных данных недостаточно для принятия решения о подписании договора.
Имеются немногочисленные исключения из этого принципа, установленные действующим законодательством (ст. 24 За-57
кона Украины "О страховании"). Особо следует отметить место этого принципа в медицинском страховании, где истинные сведения о застрахованном может сообщать страховщику его доверенный врач, на которого распространяется клятва Гиппократа. Для снятия этого противоречия страхователь (застрахованный), при подаче страховщику своего заявления о желании застраховаться, должен письменно разрешить врачам нарушить эту клятву, но только в отношении содержания конкретного договора страхования.
2.2.4. Принцип возмещения
В соответствии с принципом возмещения страхователь не должен получать прибыль в результате страхования своих рисков. Страховое возмещение должно лишь восстановить его имущественное положение до того уровня, который был непосредственно перед произошедшим страховым случаем. Страховой выплатой должен компенсироваться только реально нанесенный страхователю материальный ущерб, причем на тех условиях, на которых страхователь был застрахован (ст. 8 Закона Украины "О страховании"). Принцип распространяется только на страхование имущества и ответственности за вред, нанесенный имуществу или имущественным правам третьих лиц.
Проблема реализации этого принципа состоит в том, чтобы точно определить реальный уровень имущественного положения страхователя при покупке им страховой услуги. В страховании имущества главным ориентиром является стоимость принятого на страхование объекта. Объект следует сначала оценить, т.е. определить его страховую стоимость, а затем застраховать на страховую сумму, которая может и не совпадать со страховой (действительной) стоимостью этого объекта, но не может ее превышать. Договор страхования должен точно указывать, какие убытки (прямые или непрямые) в нем застрахованы и по какой системе страховой ответственности они застрахованы (см. раздел 2). Если застрахованы непрямые убытки, то указывается объективный критерий для их однозначного определения.
58
2.2.5. Принцип непосредственной причины
Убытки и потери страхователя могут быть обусловлены многими причинами — прямыми и косвенными. Чтобы страховое возмещение по договору страхования подлежало уплате, должна быть непосредственная причина (иными словами, первопричина убытка), прямо приводящая к возникновению убытка. Она должна быть зафиксирована в договоре в качестве страхового риска, на случай которого производится страхование.
В договоре страхования указываются страховые случаи — события, первопричиной которых являются указанные страховые риски. Причем только страховые случаи (события, которые оговорены в договоре и уже произошли) вызывают обязанность страховщика произвести выплату страховки. Этот принцип отражен в статьях 7 и 8 Закона Украины "О страховании".
Известны классические примеры из страховой практики, которые описывают действие данного принципа. Такой случай произошел в 1918 г.: в судно попадает вражеская торпеда и оно заходит в порт-убежище. Начинается ремонт, но надвигается шторм и капитан порта, опасающийся затопления судна в акватории, требует вывести его в открытое море. После выхода из порта судно погибает во время шторма. Суд подтвердил правильность вывода страховой компании о том, что фактическая причина гибели — военные действия, не подлежащие страховой защите.
Другой пример исследования цепочки причинно-следственных связей — аналогичный случай с попаданием торпеды в судно. Судно простояло в доке длительное время для проведения ремонта, но из-за военных действий он был произведен недостаточно качественно, и судно вскоре после ремонта затонуло. В судебном решении по этому делу было установлено, что цепь событий не явилась результатом военного риска — она была прервана действием такой главной фактической причины, как небрежность верфи, ремонтировавшей судно.
В договоре страхования могут быть исключения (оговорки) по рискам, на случай которых страхование не производится. Если непосредственной причиной убытка стали обстоятельства, указанные в таких оговорках, то они не компенсируются страховщиком.
59
2.2.6. Принцип суброгации
Принцип суброгации (встречного, регрессного иска) означает, что страховщик, выплачивая страховое возмещение страхователю или получателю, после фактического осуществления выплаты суммы возмещения приобретает у страхователя право на иск к третьему лицу, по вине которого произошло нанесение вреда объекту страхования, для компенсации материальных затрат страховщика в объеме выплаченного им страхового возмещения за счет виновной стороны.
Следует отметить, что сначала страховщик должен произвести выплату страхового возмещения, т. е. фактически признать свою ответственность по договору страхования, и лишь после этого он может получить право выявить виновника ущерба, законным образом доказать его вину и истребовать с него выплаченную сумму страхового возмещения (статьи 24 и 26 Закона Украины "О страховании").
Срок давности для принципа суброгации устанавливается общими нормами гражданского права. Если сумма страхового возмещения меньше объема нанесенного страхователю ущерба, то в отношении неполученной разницы право регрессного имущественного иска к лицу, виновному в нанесенном убытке, остается на самом страхователе.
2.2.7. Принцип содействия страховщиков (двойного страхования)
Принцип содействия применяется, если страхователь застраИ ховал один и тот же объект по договорам имущественного стра-j хования у нескольких страховщиков одновременно, приче» общая страховая сумма по всем договорам страхования п шает реальную стоимость имущества, и все страховщики застч раховали одинаковые риски этого объекта.
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 32 33 34 35 36 37 38 39 40 41 42 43 44 45 46 47 48 49 50 51 52 53 54 55 56 57 58 59 60 61 62 63 64 65 66 67 68 69 70 71 72 73 74 75 76 77 78 79 80 81 82 83 84 85 86 87 88 89 90 91 92 93 94 95 96 97 98 99 100 101 102 103 104 105 106 107 108 109 110 111 112 113
Так, при морском страховании наиболее распространенное условие (Class Warranty) заключается в том, что судно должно сохранять одобренный страховщиком класс судового регистра в течение всего периода страхования, и если судно лишается класса, об этом должен быть извещен страховщик, который может расторгнуть договор с клиентом. Пример других соблюдаемых условий договора — плавание в определенных географических пределах, использование определенного навигационного оборудования.
Принцип предельной добросовестности распространяется и на страховых посредников (страховых брокеров или агентов, участвующих в заключении страхового договора), а также может распространяться на застрахованных лиц, а в оговоренных случаях — и на получателя страхового возмещения (страховой суммы).
В той или иной форме принцип предельной добросовестности представлен в Законе Украины "О страховании" (статьи 17, 20, 25).
В соответствии с общегражданским законодательством страховщик, подписав договор страхования на основании поданных ему страхователем данных об объекте страхования в объеме, определенном заранее самим страховщиком, не может требовать признания этого договора недействительным на том основании, что истребованных данных недостаточно для принятия решения о подписании договора.
Имеются немногочисленные исключения из этого принципа, установленные действующим законодательством (ст. 24 За-57
кона Украины "О страховании"). Особо следует отметить место этого принципа в медицинском страховании, где истинные сведения о застрахованном может сообщать страховщику его доверенный врач, на которого распространяется клятва Гиппократа. Для снятия этого противоречия страхователь (застрахованный), при подаче страховщику своего заявления о желании застраховаться, должен письменно разрешить врачам нарушить эту клятву, но только в отношении содержания конкретного договора страхования.
2.2.4. Принцип возмещения
В соответствии с принципом возмещения страхователь не должен получать прибыль в результате страхования своих рисков. Страховое возмещение должно лишь восстановить его имущественное положение до того уровня, который был непосредственно перед произошедшим страховым случаем. Страховой выплатой должен компенсироваться только реально нанесенный страхователю материальный ущерб, причем на тех условиях, на которых страхователь был застрахован (ст. 8 Закона Украины "О страховании"). Принцип распространяется только на страхование имущества и ответственности за вред, нанесенный имуществу или имущественным правам третьих лиц.
Проблема реализации этого принципа состоит в том, чтобы точно определить реальный уровень имущественного положения страхователя при покупке им страховой услуги. В страховании имущества главным ориентиром является стоимость принятого на страхование объекта. Объект следует сначала оценить, т.е. определить его страховую стоимость, а затем застраховать на страховую сумму, которая может и не совпадать со страховой (действительной) стоимостью этого объекта, но не может ее превышать. Договор страхования должен точно указывать, какие убытки (прямые или непрямые) в нем застрахованы и по какой системе страховой ответственности они застрахованы (см. раздел 2). Если застрахованы непрямые убытки, то указывается объективный критерий для их однозначного определения.
58
2.2.5. Принцип непосредственной причины
Убытки и потери страхователя могут быть обусловлены многими причинами — прямыми и косвенными. Чтобы страховое возмещение по договору страхования подлежало уплате, должна быть непосредственная причина (иными словами, первопричина убытка), прямо приводящая к возникновению убытка. Она должна быть зафиксирована в договоре в качестве страхового риска, на случай которого производится страхование.
В договоре страхования указываются страховые случаи — события, первопричиной которых являются указанные страховые риски. Причем только страховые случаи (события, которые оговорены в договоре и уже произошли) вызывают обязанность страховщика произвести выплату страховки. Этот принцип отражен в статьях 7 и 8 Закона Украины "О страховании".
Известны классические примеры из страховой практики, которые описывают действие данного принципа. Такой случай произошел в 1918 г.: в судно попадает вражеская торпеда и оно заходит в порт-убежище. Начинается ремонт, но надвигается шторм и капитан порта, опасающийся затопления судна в акватории, требует вывести его в открытое море. После выхода из порта судно погибает во время шторма. Суд подтвердил правильность вывода страховой компании о том, что фактическая причина гибели — военные действия, не подлежащие страховой защите.
Другой пример исследования цепочки причинно-следственных связей — аналогичный случай с попаданием торпеды в судно. Судно простояло в доке длительное время для проведения ремонта, но из-за военных действий он был произведен недостаточно качественно, и судно вскоре после ремонта затонуло. В судебном решении по этому делу было установлено, что цепь событий не явилась результатом военного риска — она была прервана действием такой главной фактической причины, как небрежность верфи, ремонтировавшей судно.
В договоре страхования могут быть исключения (оговорки) по рискам, на случай которых страхование не производится. Если непосредственной причиной убытка стали обстоятельства, указанные в таких оговорках, то они не компенсируются страховщиком.
59
2.2.6. Принцип суброгации
Принцип суброгации (встречного, регрессного иска) означает, что страховщик, выплачивая страховое возмещение страхователю или получателю, после фактического осуществления выплаты суммы возмещения приобретает у страхователя право на иск к третьему лицу, по вине которого произошло нанесение вреда объекту страхования, для компенсации материальных затрат страховщика в объеме выплаченного им страхового возмещения за счет виновной стороны.
Следует отметить, что сначала страховщик должен произвести выплату страхового возмещения, т. е. фактически признать свою ответственность по договору страхования, и лишь после этого он может получить право выявить виновника ущерба, законным образом доказать его вину и истребовать с него выплаченную сумму страхового возмещения (статьи 24 и 26 Закона Украины "О страховании").
Срок давности для принципа суброгации устанавливается общими нормами гражданского права. Если сумма страхового возмещения меньше объема нанесенного страхователю ущерба, то в отношении неполученной разницы право регрессного имущественного иска к лицу, виновному в нанесенном убытке, остается на самом страхователе.
2.2.7. Принцип содействия страховщиков (двойного страхования)
Принцип содействия применяется, если страхователь застраИ ховал один и тот же объект по договорам имущественного стра-j хования у нескольких страховщиков одновременно, приче» общая страховая сумма по всем договорам страхования п шает реальную стоимость имущества, и все страховщики застч раховали одинаковые риски этого объекта.
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 32 33 34 35 36 37 38 39 40 41 42 43 44 45 46 47 48 49 50 51 52 53 54 55 56 57 58 59 60 61 62 63 64 65 66 67 68 69 70 71 72 73 74 75 76 77 78 79 80 81 82 83 84 85 86 87 88 89 90 91 92 93 94 95 96 97 98 99 100 101 102 103 104 105 106 107 108 109 110 111 112 113