Страховщик обязан выплатить страховое возмещение, страховую или иную сумму в связи с оговоренными последствиями произошедшего в период страхования страхового случая. Страхователь должен уплатить разовый или вносить периодические страховые платежи, а также выполнять другие условия страхования.
Однако страховые договорные обязательства имеют важную особенность, отличающую страховые обязательства от обычных договорных обязательств. Если обычные договорные обязательства предусматривают неукоснительное обоюдное выполнение сторонами условий договора, то при страховании одна сторона всегда уплачивает премию, а другая — страховщик — выплачивает деньги лишь за оговоренные последствия страхового случая. Если же такой случай не произойдет в период страхования, то обязательства страховщика могут оказаться невыполненными. В этом и состоит специфичность договора страхования, где определяющую роль играет страховой риск. Именно поэтому страховое законодательство содержит лишь наиболее общие принципы, определяющие страховые обязательства, а конкретные, детальные условия страхования регулируются правилами каждого вида страхования, которые устанавливает страховщик.
Условия страхования могут быть существенными и несущественными. Основу договора страхования составляют существенные условия. К существенным условиям, согласно действующему гражданскому законодательству, относятся такие условия, которые выражают предмет договора (в договоре страхования — это прежде всего объекты страхования и объем страховой
71
ответственности), а также главные интересы сторон, что позволяет им заключить данный договор. Тем самым определяющим признаком существенных условий договора является признание того, что изменение этих условий в период действия договора возможно только по соглашению сторон.
Существенными условиями договора страхования являются:
• субъекты страховых отношений — страховщик, страхователь, застрахованные, получатели возмещения (страховой суммы);
• • объекты страхования;
• используемая система и объем страховой ответственности;
• страховая сумма;
• конкретный страховой тариф и величина страховой премии;
• срок страхования;
• порядок изменения и прекращения действия договора;
• права, обязанности и ответственность сторон договора.
Существенные условия составляют основное содержание текста договора страхования и страхового свидетельства, вручаемого страхователю в подтверждение факта заключения договора.
К несущественным условиям относятся процедура оформления договора, различные перерасчеты по взносам, порядок рассмотрения претензий, вытекающих из договора, и другие условия. Несущественными считаются такие условия договора, которые, как правило, детализируют существенные условия либо дополняют их. Обычно несущественными являются те условия, при изменении которых условия исполнения договора любой из сторон не изменяются.
Следует отметить, что в Законе Украины "О страховании" не конкретизируются нормы Гражданского кодекса об основных правилах заключения договора для договоров страхования и не приводится конкретный перечень существенных условий договора страхования, при достижении соглашения о которых договор считается заключенным.
В случае конкретизации таких норм могут быть указаны последствия недостижения сторонами договоренности о содержащихся в перечне условиях. В этом случае договор страхования может быть признан незаключенным, если сторонами не согласовано хотя бы одно из указанных существенных условий.
72
Следует различать недостижение сторонами соглашения по существенным условиям договора страхования и отсутствие в договоре существенных условий. При недостижении сторонами соглашения по этим условиям наступают последствия недействительности сделки, установленные в статьях Гражданского кодекса. Отсутствие же в договоре страхования одного из существенных условий не должно служить основанием для признания договора недействительным, еели^ни одна из сторон это не оспаривает. При таких обстоятельствах договор страхования не может быть исполнен в полном объеме. Однако указанные недостатки договора устранимы путем подписания согласованных сторонами дополнений к действующему договору страхования (аддендумов).
При составлении договора добровольного страхования следует руководствоваться такими основными положениями ст. 15 Закона Украины "О страховании".
1. Договор страхования есть письменное соглашение между страховщиком и страхователем, по которому страховщик обязуется при возникновении страхового случая выплатить страховую сумму или возместить ущерб в пределах страховой суммы страхователю или иному лицу, которое определено страхователем или в пцльзу которого составлен договор страхования, а страхователь обязуется уплачивать страховые платежи в определенные договором сроки и выполнять другие условия договора.
2. Договор должен включать: название документа; наименование и адрес страховщика; фамилию, имя, отчество или полное название страхователя и его адрес; определение объекта страхования; размер страховой суммы; определение страхового риска; срок действия договора; порядок изменения и прекращения действия договора; иные условия договора по согласию сторон; подписи и печати сторон.
3. Страховщик обязан по договору страхования:
• ознакомить страхователя с условиями данного вида страхования;
• немедленно, как только станет известно о страховом случае, принять меры по оформлению всех необходимых документов для своевременной выплаты страховых возмещений страхователю;
73
• при наступлении страхового случая выплатить страхователю или лицу, предусмотренному договором, страховое возмещение в срок, определенный договором. В случае просрочки страховщик выплачивает страхователю пеню в оговоренном размере;
• перезаключить договор страхования со страхователем в случаях изменения страховых рисков или стоимости застрахованного имущества;
• держать в тайне сведения о страхователе и его имущественном положении за исключением случаев, предусмотренных законом.
4. Страхователь обязан по договору страхования:
• своевременно вносить страховые взносы;
• при заключении договора страхования предоставить страховщику всю известную информацию для оценки страхового риска и в дальнейшем информировать страховщика обо всех изменениях в страховом риске по заключенному договору страхования;
• уведомить страховщика обо всех иных действующих договорах страхования по данному объекту страхования;
• принимать меры по предупреждению и уменьшению убытков, нанесенных вследствие наступления страхового случая;
• уведомить страховщика о наступлении страхового случая ; в сроки, предусмотренные условиями договора страхования.
5. Выплата страховых сумм должна производиться следую-! щим образом:
• основанием для выплаты является условие, предусмот-1 ренное в договоре страхования (добровольное страхование)! или в законодательном акте (обязательное страхование), а так-] же заявление страхователя и акт о страховом событии;
• акт составляется страховщиком (уполномоченным им ли-> цом), который вправе запрашивать необходимую для составле-| ния акта по данному страховому случаю информацию у право-!
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 32 33 34 35 36 37 38 39 40 41 42 43 44 45 46 47 48 49 50 51 52 53 54 55 56 57 58 59 60 61 62 63 64 65 66 67 68 69 70 71 72 73 74 75 76 77 78 79 80 81 82 83 84 85 86 87 88 89 90 91 92 93 94 95 96 97 98 99 100 101 102 103 104 105 106 107 108 109 110 111 112 113