Собственник вправе по своему усмотрению совершать в отношении принадлежащего ему имущества любые законные действия, а также 24
действия, не нарушающие права и интересы других лиц, в т. ч. отчуждать свое имущество в собственность другим лицам, передавать им права владения, пользования и распоряжения имуществом (оставаясь собственником), отдавать имущество в залог и пр. Собственник несет бремя содержания принадлежащего ему имущества и риск случайной гибели (случайного повреждения), если иное не указано в законе.
Распоряжение — правомочие собственника и лица, осуществляющего право оперативного управления и право хозяйственного ведения, в пределах гражданского права включать имущество в гражданский оборот, т. е. осуществлять оперативное управление имуществом, совершением таких распорядительных имущественных сделок, как купля-продажа, поставка, дарение, наем, отчуждение, передача имущества во временное пользование и владение другому лицу и в залог, сдача на хранение, прекращать права собственности на имущество или права оперативного управления им, а также приостанавливать осуществление прав владения и пользования имуществом.
Владение — фактическое обладание имуществом с возможностью непосредственного воздействия на него. Законным (титульным) владельцем может быть собственник, наниматель, лицо, которому имущество передано по договору безвозмездного пользования, залогодержатель, переводчик в отношении переданного для транспортировки имущества, хранитель имущества, комиссионер, ссудодержатель и др.
Пользование — правомочие собственника или юридического лица, являющегося субъектом права оперативного управления или права хозяйственного ведения, заключающегося в праве потребления имущества в зависимости от его назначения (эксплуатация вещи, использование плодов и доходов, приносимых имуществом, и пр.) без возможности его уничтожения или отчуждения. Если пользование осуществляется с нарушением этих норм, говорят о неправомерном пользовании. Границы права пользования определяются законом, договором, завещанием и др.
При страховании ответственности физического или юридического лица формой проявления страхового интереса страхователя, осуществляющего определенный вид деятельности, является возможность его освобождения от материальной ответ-
25
ственности перед третьими лицами за последствия нанесения вреда, причиненного его действиями или бездействием, путем осуществления страховщиком оговоренных страховых выплат следующим возможным категориям потерпевших лиц:
• выплаты страховых сумм (их частей) тем физическим лицам, жизни, здоровью или трудоспособности которых причинен вред в результате определенных видов деятельности или бездеятельности страхователя, указанных в договоре страхования;
• выплаты страховых возмещений в объеме полученного ущерба третьим лицам, имуществу которых нанесен материальный ущерб упомянутыми действиями страхователя;
• выплаты страхового возмещения в объеме полученного ущерба конкретному лицу, имуществу или правам которого нанесен материальный ущерб в результате неисполнения страхователем его обязанностей, оговоренных условиями вступившего в силу гражданско-правового договора между ним и этим лицом;
• выплаты юридическим лицам страхового возмещения в объеме нанесенного им вреда, заключающегося в ущемлении их прав упомянутыми действиями или бездействием страхователя, что привело к возникновению материального ущерба.
Отсутствие законного страхового (имущественного) интереса у страхователя или застрахованного лица служит основанием для признания страхового обязательства (договора страхования) несоответствующим требованиям закона (статьи 4 и 28 Закона Украины "О страховании") .
Имеется ряд общепринятых в мировой практике ограничений относительно непризнания законности некоторых страховых интересов. Так, например, не допускается страхование убытков от участия в играх, лотереях и пари, а также расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников (см., например, ст. 928 Гражданского кодекса России). Иные конкретные условия непризнания законности страхового интереса могут устанавливаться непосредственно в правилах страхования.
26
1.5. Виды страховых гарантий и их классификация
Страховую деятельность на украинском страховом рынке можно классифицировать в зависимости от объектов страхования [1.2, 1.3]:
1. Личное страхование:
• страхование жизни;
• страхование от несчастных случаев;
• медицинское страхование (непрерывное страхование здоровья);
• страхование здоровья на случай болезни.
2. Имущественное страхование:
•• страхование отдельных видов транспорта 1[или воздушного, или наземного кроме железнодорожного, или водного, или железнодорожного);
• страхование грузов и багажа;
• страхование от огневых рисков и рисков стихийных явлений;
• страхование финансовых рисков;
• страхование кредитов;
• страхование инвестиций;
• страхование судебных расходов;
• страхование выданных и принятых гарантий (поручительств);
• страхование других видов имущества от иных рисков.
3. Страхование ответственности:
• страхование гражданской ответственности владельцев либо наземного, либо водного, либо воздушного транспорта (включая ответственность перевозчика по каждому из перечисленных видов транспорта в отдельности);
• страхование иных видов ответственности перед третьими лицами.
Кроме того, в зависимости от принципа распределения ответственности между страховщиками (особенно при большом объеме страховой ответственности) применяются особые виды страхования:
1. Сострахование — страхование одного объекта по одному договору страхования несколькими страховщиками одновре-
27
менно, причем для каждого из них оговорены его права и обязанности перед страхователем.
2. Перестрахование — страхование одним страховщиком (который называется цедентом, или перестрахователем) риска исполнения всех или части его обязательств перед страхователем у другого страховщика (который называется перестраховщиком) в соответствии с заключенным между цедентом и перестраховщиком договором перестрахования. Обычно перестрахование — это дробление крупных рисков для сокращения доли убытка страховщика при возможном наступлении страхового случая. Это операция между страховщиками, при которой один из них (перестраховщик) принимает часть рисков по страховому договору и плату за эти риски от цедента (перестрахователя). Процедура осуществления перестрахования, его объем и основные требования по перестрахованию страховщиком крупных рисков, принятых им к страхованию, регулируются действующим законодательством.
1.6. Страховая сумма. Страховая выплата. Страховая стоимость
Размер страховой суммы является одним из существенных условий договора страхования. Страховая сумма — денежная сумма максимального размера обязательства страховщика по страховой выплате страхователю или третьему лицу, имеющему право на ее получение. Страховая сумма в договоре страхования может быть установлена отдельно по каждому объекту и риску, принятому на страхование, или по каждому страховому случаю для определения максимальных обязательств страховщика.
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 32 33 34 35 36 37 38 39 40 41 42 43 44 45 46 47 48 49 50 51 52 53 54 55 56 57 58 59 60 61 62 63 64 65 66 67 68 69 70 71 72 73 74 75 76 77 78 79 80 81 82 83 84 85 86 87 88 89 90 91 92 93 94 95 96 97 98 99 100 101 102 103 104 105 106 107 108 109 110 111 112 113
действия, не нарушающие права и интересы других лиц, в т. ч. отчуждать свое имущество в собственность другим лицам, передавать им права владения, пользования и распоряжения имуществом (оставаясь собственником), отдавать имущество в залог и пр. Собственник несет бремя содержания принадлежащего ему имущества и риск случайной гибели (случайного повреждения), если иное не указано в законе.
Распоряжение — правомочие собственника и лица, осуществляющего право оперативного управления и право хозяйственного ведения, в пределах гражданского права включать имущество в гражданский оборот, т. е. осуществлять оперативное управление имуществом, совершением таких распорядительных имущественных сделок, как купля-продажа, поставка, дарение, наем, отчуждение, передача имущества во временное пользование и владение другому лицу и в залог, сдача на хранение, прекращать права собственности на имущество или права оперативного управления им, а также приостанавливать осуществление прав владения и пользования имуществом.
Владение — фактическое обладание имуществом с возможностью непосредственного воздействия на него. Законным (титульным) владельцем может быть собственник, наниматель, лицо, которому имущество передано по договору безвозмездного пользования, залогодержатель, переводчик в отношении переданного для транспортировки имущества, хранитель имущества, комиссионер, ссудодержатель и др.
Пользование — правомочие собственника или юридического лица, являющегося субъектом права оперативного управления или права хозяйственного ведения, заключающегося в праве потребления имущества в зависимости от его назначения (эксплуатация вещи, использование плодов и доходов, приносимых имуществом, и пр.) без возможности его уничтожения или отчуждения. Если пользование осуществляется с нарушением этих норм, говорят о неправомерном пользовании. Границы права пользования определяются законом, договором, завещанием и др.
При страховании ответственности физического или юридического лица формой проявления страхового интереса страхователя, осуществляющего определенный вид деятельности, является возможность его освобождения от материальной ответ-
25
ственности перед третьими лицами за последствия нанесения вреда, причиненного его действиями или бездействием, путем осуществления страховщиком оговоренных страховых выплат следующим возможным категориям потерпевших лиц:
• выплаты страховых сумм (их частей) тем физическим лицам, жизни, здоровью или трудоспособности которых причинен вред в результате определенных видов деятельности или бездеятельности страхователя, указанных в договоре страхования;
• выплаты страховых возмещений в объеме полученного ущерба третьим лицам, имуществу которых нанесен материальный ущерб упомянутыми действиями страхователя;
• выплаты страхового возмещения в объеме полученного ущерба конкретному лицу, имуществу или правам которого нанесен материальный ущерб в результате неисполнения страхователем его обязанностей, оговоренных условиями вступившего в силу гражданско-правового договора между ним и этим лицом;
• выплаты юридическим лицам страхового возмещения в объеме нанесенного им вреда, заключающегося в ущемлении их прав упомянутыми действиями или бездействием страхователя, что привело к возникновению материального ущерба.
Отсутствие законного страхового (имущественного) интереса у страхователя или застрахованного лица служит основанием для признания страхового обязательства (договора страхования) несоответствующим требованиям закона (статьи 4 и 28 Закона Украины "О страховании") .
Имеется ряд общепринятых в мировой практике ограничений относительно непризнания законности некоторых страховых интересов. Так, например, не допускается страхование убытков от участия в играх, лотереях и пари, а также расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников (см., например, ст. 928 Гражданского кодекса России). Иные конкретные условия непризнания законности страхового интереса могут устанавливаться непосредственно в правилах страхования.
26
1.5. Виды страховых гарантий и их классификация
Страховую деятельность на украинском страховом рынке можно классифицировать в зависимости от объектов страхования [1.2, 1.3]:
1. Личное страхование:
• страхование жизни;
• страхование от несчастных случаев;
• медицинское страхование (непрерывное страхование здоровья);
• страхование здоровья на случай болезни.
2. Имущественное страхование:
•• страхование отдельных видов транспорта 1[или воздушного, или наземного кроме железнодорожного, или водного, или железнодорожного);
• страхование грузов и багажа;
• страхование от огневых рисков и рисков стихийных явлений;
• страхование финансовых рисков;
• страхование кредитов;
• страхование инвестиций;
• страхование судебных расходов;
• страхование выданных и принятых гарантий (поручительств);
• страхование других видов имущества от иных рисков.
3. Страхование ответственности:
• страхование гражданской ответственности владельцев либо наземного, либо водного, либо воздушного транспорта (включая ответственность перевозчика по каждому из перечисленных видов транспорта в отдельности);
• страхование иных видов ответственности перед третьими лицами.
Кроме того, в зависимости от принципа распределения ответственности между страховщиками (особенно при большом объеме страховой ответственности) применяются особые виды страхования:
1. Сострахование — страхование одного объекта по одному договору страхования несколькими страховщиками одновре-
27
менно, причем для каждого из них оговорены его права и обязанности перед страхователем.
2. Перестрахование — страхование одним страховщиком (который называется цедентом, или перестрахователем) риска исполнения всех или части его обязательств перед страхователем у другого страховщика (который называется перестраховщиком) в соответствии с заключенным между цедентом и перестраховщиком договором перестрахования. Обычно перестрахование — это дробление крупных рисков для сокращения доли убытка страховщика при возможном наступлении страхового случая. Это операция между страховщиками, при которой один из них (перестраховщик) принимает часть рисков по страховому договору и плату за эти риски от цедента (перестрахователя). Процедура осуществления перестрахования, его объем и основные требования по перестрахованию страховщиком крупных рисков, принятых им к страхованию, регулируются действующим законодательством.
1.6. Страховая сумма. Страховая выплата. Страховая стоимость
Размер страховой суммы является одним из существенных условий договора страхования. Страховая сумма — денежная сумма максимального размера обязательства страховщика по страховой выплате страхователю или третьему лицу, имеющему право на ее получение. Страховая сумма в договоре страхования может быть установлена отдельно по каждому объекту и риску, принятому на страхование, или по каждому страховому случаю для определения максимальных обязательств страховщика.
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 32 33 34 35 36 37 38 39 40 41 42 43 44 45 46 47 48 49 50 51 52 53 54 55 56 57 58 59 60 61 62 63 64 65 66 67 68 69 70 71 72 73 74 75 76 77 78 79 80 81 82 83 84 85 86 87 88 89 90 91 92 93 94 95 96 97 98 99 100 101 102 103 104 105 106 107 108 109 110 111 112 113