Таким образом, все направления страхования (имущественное, личное и страхование ответственности) объединяет именно страховой интерес, который различается лишь в формах своего проявления. Поэтому понятие страхового интереса требует разграничения экономической и правовой категорий страхового интереса для полноценного определения страхового интереса как объекта страхового правоотношения.
Объект страхования — это субъективный интерес. Страховой интерес можно квалифицировать как интерес конкретного лица (гражданина или юридического лица), связанный с правом собственности, иными вещными правами, личными неимущественными правами и обязательственными правами. Имущественный интерес имеет персонифицированность, принадлежность лицу, имеющему и выражающему такой интерес. Для страхования эта взаимосвязь может быть рассмотрена и с другой точки зрения: только носитель, лицо, обладающее имущественным интересом, может являться стороной в обязательстве по страхованию.
21
Страховой интерес всегда представляет своего носителя (обладателя) в страховом правоотношении и потому указывается при создании страхового обязательства. Страхованию подлежит не сам по себе имущественный интерес, а интерес определенного лица — субъекта страховых обязательств.
Страховой интерес должен носить имущественный характер. Это прямо определено в ст. 4 Закона Украины "О страховании". Имущественная сущность страхового интереса позволяет объективно и достаточно точно подвергнуть его денежной оценке, т. е. определить стоимость страхового интереса. Итак, в условиях товарно-денежных отношений страховой интерес всегда будет иметь стоимостное, денежное выражение по отношению только к субъекту — его носителю (страхователю или застрахованному лицу), что имеет принципиальное значение для осуществления страховой деятельности.
Страховой интерес должен являться юридическим интересом. Страховой интерес должен вытекать из того или иного правоотношения, быть основанным на нем. Юридический интерес может проявляться весьма разнообразно, и единственным основанием отказа в страховой защите является его противоречие законодательству.
Но страховой интерес не может существовать сам по себе как отвлеченная правовая абстракция: он всегда имеет конкретный характер, обусловленный его непременной связанностью с конкретным лицом. Законодательство о страховании не определяет круга лиц, которые могут выступать конкретными носителями страховых интересов. Следовательно, ими могут быть любые лица, удовлетворяющие требованиям гражданской пра-восубъектности.
Рассмотрим особенности проявления страхового интереса по основным направлениям (объектам) страхования.
В личном страховании потребность и соответствующая ей форма страхового интереса и, следовательно, содержание объекта личного страхования состоит в стремлении получить имущественное обеспечение, связанное с такими факторами:
• с жизнью (точнее, со смертью, т. е. утерей кормильца или последующими за смертью расходами на погребение умершего); при этом страховой интерес имеет опосредованный характер, так как возникает только после смерти застрахованного 22
лица и при этом переносится с застрахованного лица на получателя страховой суммы, так как после своей смерти физическое лицо имущественными интересами уже не обладает;
• с утратой здоровья, а точнее с материальными затратами, которые повлекла утрата здоровья в виде непредвиденных расходов на поддержание и (или) восстановление здоровья. При этом страховой интерес имеет непосредственный характер, так как его может испытывать застрахованное лицо или страхователь, а не получатель страховой суммы (здоровье детей, пожилых родителей, инвалидов, находящихся на обеспечении страхователя);
• с временной или постоянной утерей трудоспособности страхователя или застрахованного лица в виде имущественной компенсации неполученных по причине наступления нетрудоспособности средств (заработка, иных материальных благ). Страховой интерес имеет также непосредственный характер;
• с необходимостью получения оговоренного имущественного обеспечения при выходе на пенсию (в результате наступления нетрудоспособности по возрасту или по состоянию здоровья). При этом страховой интерес также носит непосредственный характер.
Поскольку при личном страховании исполнение страхового обязательства связано с личностью или с обстоятельствами жизни застрахованного лица, то степень и условия исполнения этого обязательства в отдельных видах личного страхования зависят от возраста, состояния здоровья, профессии и свойств застрахованного лица, а также от обстоятельств его жизни. В связи с этим представляется полностью противоречащей существу страховой защиты практика отказа в заключении договора личного страхование для определенных категорий страхователей (застрахованных лиц) — инвалидов (как правило, I и II групп), больных определенными заболеваниями (например, онкологическими) либо граждан, достигших определенного возраста (например, 75 лет). Очевидно, что все эти лица продолжают иметь законный страховой интерес по отношению к своему здоровью, трудоспособности и в целом к собственной жизни.
Естественно, что степень страхового риска для данных категорий лиц неизмеримо выше, чем для здоровых молодых людей.
23
Однако на современном этапе с помощью статистических и математических методов можно рассчитать страховую премию и, следовательно, заключать договоры страхования и с этой категорией лиц. Размеры страховых премий в этом случае будут гораздо выше, чем в остальных, однако при этом страховые премии должны быть уплачены только путем внесения единовременно всей суммы премии.
В имущественном страховании страховой интерес проявляется в форме возмещения (компенсации) потерь, связанных с владением, пользованием, распоряжением имуществом. Страховой интерес как экономическая категория выражается в самой вещи, ином имуществе, нематериальном благе. Правовое содержание страхового интереса воплощает не саму имущественную или неимущественную ценность вещи, а отношение к ней того или иного лица. Поэтому объектом страхового правоотношения выступает не то или иное конкретное имущество, а отношение к нему обладателя данного имущества, воплощаемое через страховой интерес.
Например, в имущественном страховании страхователем может быть лишь лицо, имеющее самостоятельный имущественный интерес в сохранении того или иного имущества. Это может быть, например, собственник (владелец) имущества либо распорядитель, пользователь (наниматель, хранитель, перевозчик).
Ущерб, нанесенный имущественным интересам такого лица, может выражаться в уничтожении или в частичном повреждении принадлежащего ему, а также находящегося в его владении или пользовании имущества, в возникновении у владельца имущества непредвиденных финансовых обязательств, следующих из факта распоряжения этим имуществом или деятельности по его использованию, а также в связи с утратой дохода (прибыли) по непредвиденным обстоятельствам.
Права распоряжения, владения, пользования своим имуществом являются необходимыми и исключительными правомочиями собственника (субъекта права — гражданина или юридического лица) и составляют в рамках закона содержание права собственности как субъективного права.
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 32 33 34 35 36 37 38 39 40 41 42 43 44 45 46 47 48 49 50 51 52 53 54 55 56 57 58 59 60 61 62 63 64 65 66 67 68 69 70 71 72 73 74 75 76 77 78 79 80 81 82 83 84 85 86 87 88 89 90 91 92 93 94 95 96 97 98 99 100 101 102 103 104 105 106 107 108 109 110 111 112 113