е. не аккумулируется от одного страхового случая к другому и не может быть застрахована у другого страховщика.
Наличие франшизы определяется такими факторами:
• естественными свойствами объекта страхования ухудшать его имущественное состояние (порча, гниение, испарение и пр.);
• частыми и незначительными повреждениями объекта, стоимость которых равна или не превышает расходов на их освидетельствование страховщиком;
• желанием страховщика дисциплинировать страхователя в части исполнения условий договора страхования и недопущения мелких убытков (при этом, естественно, повышается вероятность выявления и устранения причин появления и более крупных убытков).
Очевидно, что франшиза упрощает расчеты между сторонами договора страхования в случае нанесения мелких убытков объекту страхования, удешевляет страховую услугу (при установлении франшизы обычно предусматривается скидка в цене), повышает ответственность страхователя за исполнение условий договора страхования и оптимизирует систему страховых обязательств.
Вопросы и задания для самоконтроля
1. В чем состоит основное назначение страховых фондов?
2. Приведите основные функции защитного назначения страхования.
3. Перечислите главные задачи инвестиционного назначения страхования.
4. В чем состоит распределительное назначение страхования?
5. Перечислите основные способы осуществления страхования и основные этапы их исторического развития.
6. В чем основное отличие различных способов страхования друг от друга?
7. Кто относится к субъектам страховых правоотношений?
8. Поясните взаимосвязь объекта страхования со страховым интересом.
9. Произведите объектную классификацию видов страхования.
Ю. Поясните взаимосвязь между страховой суммой, страховой стоимостью и объемом страховой выплаты для различных видов страхования.
11 • Определите назначение страхового тарифа и его взаимосвязь со страховым платежом.
12. Понятие убытка и ущерба в страховании.
13. Франшиза, ее назначение и виды.
43
Раздел 2
ПРАВОВЫЕ ОСНОВЫ
СТРАХОВАНИЯ
2.1. Страховое право в системе гражданского права
Для целей общего анализа страхование рассматривается как особые замкнутые перераспределительные отношения, связанные с возмещением материального или иного ущерба и с оказанием денежной помощи страхователям. Эти отношения в процессе страхования охватывают всех страхователей при формировании и использовании соответствующего страхового фонда, поскольку каждый из них уплачивает страховые взносы, а выплаты страхового возмещения и страховых сумм производятся отдельным пострадавшим страхователям за счет всех остальных.
Однако для практического осуществления страхования, для приведения его в действие необходимы индивидуальные конкретные страховые отношения с каждым страхователем. Это становится возможным только с помощью законодательных и подзаконных актов, ведомственных инструктивных и методических материалов, которые призваны регулировать указанные страховые отношения. Хотя страхование предполагает тесную экономическую взаимосвязь между всеми страхователями, юридическая взаимосвязь между последними отсутствует. Она может проявляться только в индивидуальных правоотношениях страховщика с каждым страхователем. Иными словами, экономические страховые отношения в своей практической реализации должны принимать юридическую форму.
44
Правовое регулирование страховых отношений охватывает права и обязанности сторон, участвующих в страховании. Этими сторонами, прежде всего, являются страховщики и страхователи. Кроме того, в страховании участвуют и другие физические и юридические лица: получатели страхового возмещения, страховых сумм, если они не являются страхователями, учреждения банков, финансовые, налоговые и правоохранительные органы, организации государственного управления и др.
Таким образом, все правовые отношения, связанные с реализацией страхования, можно подразделить на две группы:
• правоотношения, регулирующие собственно страхование, т. е. процесс формирования и использования страхового фонда;
• правоотношения, возникающие по поводу организации страхового дела, т. е. деятельности страховщиков, их взаимосвязи с банками, бюджетом, органами государственного управления.
И те, и другие правоотношения регулируются законодательными и другими правовыми актами. Однако принято считать, что только первая группа правоотношений охватывается сферой гражданского права, а вторая — государственного, административного, «финансового, уголовного, процессуального и других отраслей и подотраслей права.
Далее будут рассматриваться в основном страховые отношения в системе гражданского права.
Гражданское право и соответственно гражданское законодательство регулируют товарно-денежные и иные имущественные и неимущественные отношения, возникающие между субъектами гражданских правовых отношений. В качестве субъектов гражданского права выступают граждане (физические лица), предприятия, учреждения и организации (юридические лица) и властные государственные органы. Объектами гражданских правоотношений являются материальные и денежные ценности, включая предметы творческого, интеллектуального труда, а также другие материальные и нематериальные блага.
В качестве объектов страховых отношений также выступают материальные и денежные ценности (имущество, доходы, риски предпринимательской деятельности, гражданская ответ-
45
ственность по поводу возможного нанесения вреда), а также нематериальные личные блага человека — жизнь, здоровье, трудоспособность, т. е. риск потери семейных доходов в связи с утратой здоровья или с наступлением смерти в период страхования. Субъектами указанных отношений являются стороны, участвующие в страховании: страховщики, страхователи и другие лица. Все это свидетельствует о принадлежности страхования к сфере гражданского права.
В свою очередь, гражданское право охватывает право собственности, обязательственное право, авторское и наследственное право.
Поскольку страховые правоотношения, отражая существо категории страхования, имеют форму взаимных обязательств сторон, эти правоотношения относятся к обязательственному праву.
Одна из сторон страхования — страховщик — принимает на себя страховой риск другой стороны — страхователя, т. е. его потребность в страховой защите соответствующих объектов страхования. В соответствии с этим страховщик берет на себя обязательство выплатить страховое возмещение, страховую или иную сумму страхователю или другому лицу в связи с наступлением страхового случая, если этот случай повлек за собой оговоренные заранее разрушительные или иные последствия.
Другая сторона — страхователь — берет на себя обязательство уплатить страховщику обусловленные страховые взносы и выполнить другие действия, связанные со страхованием. Иными словами, страховые обязательства являются возмездными, в отличие от безвозмездных — бесплатных. За страховую услугу страховщика страхователь платит страховые взносы. Это обстоятельство вытекает из сущности категории страхования, которая также выражает отношения по формированию денежного страхового фонда за счет поступления страховых взносов (платежей) от страхователей и использования этого фонда только среди тех же страхователей.
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 32 33 34 35 36 37 38 39 40 41 42 43 44 45 46 47 48 49 50 51 52 53 54 55 56 57 58 59 60 61 62 63 64 65 66 67 68 69 70 71 72 73 74 75 76 77 78 79 80 81 82 83 84 85 86 87 88 89 90 91 92 93 94 95 96 97 98 99 100 101 102 103 104 105 106 107 108 109 110 111 112 113
Наличие франшизы определяется такими факторами:
• естественными свойствами объекта страхования ухудшать его имущественное состояние (порча, гниение, испарение и пр.);
• частыми и незначительными повреждениями объекта, стоимость которых равна или не превышает расходов на их освидетельствование страховщиком;
• желанием страховщика дисциплинировать страхователя в части исполнения условий договора страхования и недопущения мелких убытков (при этом, естественно, повышается вероятность выявления и устранения причин появления и более крупных убытков).
Очевидно, что франшиза упрощает расчеты между сторонами договора страхования в случае нанесения мелких убытков объекту страхования, удешевляет страховую услугу (при установлении франшизы обычно предусматривается скидка в цене), повышает ответственность страхователя за исполнение условий договора страхования и оптимизирует систему страховых обязательств.
Вопросы и задания для самоконтроля
1. В чем состоит основное назначение страховых фондов?
2. Приведите основные функции защитного назначения страхования.
3. Перечислите главные задачи инвестиционного назначения страхования.
4. В чем состоит распределительное назначение страхования?
5. Перечислите основные способы осуществления страхования и основные этапы их исторического развития.
6. В чем основное отличие различных способов страхования друг от друга?
7. Кто относится к субъектам страховых правоотношений?
8. Поясните взаимосвязь объекта страхования со страховым интересом.
9. Произведите объектную классификацию видов страхования.
Ю. Поясните взаимосвязь между страховой суммой, страховой стоимостью и объемом страховой выплаты для различных видов страхования.
11 • Определите назначение страхового тарифа и его взаимосвязь со страховым платежом.
12. Понятие убытка и ущерба в страховании.
13. Франшиза, ее назначение и виды.
43
Раздел 2
ПРАВОВЫЕ ОСНОВЫ
СТРАХОВАНИЯ
2.1. Страховое право в системе гражданского права
Для целей общего анализа страхование рассматривается как особые замкнутые перераспределительные отношения, связанные с возмещением материального или иного ущерба и с оказанием денежной помощи страхователям. Эти отношения в процессе страхования охватывают всех страхователей при формировании и использовании соответствующего страхового фонда, поскольку каждый из них уплачивает страховые взносы, а выплаты страхового возмещения и страховых сумм производятся отдельным пострадавшим страхователям за счет всех остальных.
Однако для практического осуществления страхования, для приведения его в действие необходимы индивидуальные конкретные страховые отношения с каждым страхователем. Это становится возможным только с помощью законодательных и подзаконных актов, ведомственных инструктивных и методических материалов, которые призваны регулировать указанные страховые отношения. Хотя страхование предполагает тесную экономическую взаимосвязь между всеми страхователями, юридическая взаимосвязь между последними отсутствует. Она может проявляться только в индивидуальных правоотношениях страховщика с каждым страхователем. Иными словами, экономические страховые отношения в своей практической реализации должны принимать юридическую форму.
44
Правовое регулирование страховых отношений охватывает права и обязанности сторон, участвующих в страховании. Этими сторонами, прежде всего, являются страховщики и страхователи. Кроме того, в страховании участвуют и другие физические и юридические лица: получатели страхового возмещения, страховых сумм, если они не являются страхователями, учреждения банков, финансовые, налоговые и правоохранительные органы, организации государственного управления и др.
Таким образом, все правовые отношения, связанные с реализацией страхования, можно подразделить на две группы:
• правоотношения, регулирующие собственно страхование, т. е. процесс формирования и использования страхового фонда;
• правоотношения, возникающие по поводу организации страхового дела, т. е. деятельности страховщиков, их взаимосвязи с банками, бюджетом, органами государственного управления.
И те, и другие правоотношения регулируются законодательными и другими правовыми актами. Однако принято считать, что только первая группа правоотношений охватывается сферой гражданского права, а вторая — государственного, административного, «финансового, уголовного, процессуального и других отраслей и подотраслей права.
Далее будут рассматриваться в основном страховые отношения в системе гражданского права.
Гражданское право и соответственно гражданское законодательство регулируют товарно-денежные и иные имущественные и неимущественные отношения, возникающие между субъектами гражданских правовых отношений. В качестве субъектов гражданского права выступают граждане (физические лица), предприятия, учреждения и организации (юридические лица) и властные государственные органы. Объектами гражданских правоотношений являются материальные и денежные ценности, включая предметы творческого, интеллектуального труда, а также другие материальные и нематериальные блага.
В качестве объектов страховых отношений также выступают материальные и денежные ценности (имущество, доходы, риски предпринимательской деятельности, гражданская ответ-
45
ственность по поводу возможного нанесения вреда), а также нематериальные личные блага человека — жизнь, здоровье, трудоспособность, т. е. риск потери семейных доходов в связи с утратой здоровья или с наступлением смерти в период страхования. Субъектами указанных отношений являются стороны, участвующие в страховании: страховщики, страхователи и другие лица. Все это свидетельствует о принадлежности страхования к сфере гражданского права.
В свою очередь, гражданское право охватывает право собственности, обязательственное право, авторское и наследственное право.
Поскольку страховые правоотношения, отражая существо категории страхования, имеют форму взаимных обязательств сторон, эти правоотношения относятся к обязательственному праву.
Одна из сторон страхования — страховщик — принимает на себя страховой риск другой стороны — страхователя, т. е. его потребность в страховой защите соответствующих объектов страхования. В соответствии с этим страховщик берет на себя обязательство выплатить страховое возмещение, страховую или иную сумму страхователю или другому лицу в связи с наступлением страхового случая, если этот случай повлек за собой оговоренные заранее разрушительные или иные последствия.
Другая сторона — страхователь — берет на себя обязательство уплатить страховщику обусловленные страховые взносы и выполнить другие действия, связанные со страхованием. Иными словами, страховые обязательства являются возмездными, в отличие от безвозмездных — бесплатных. За страховую услугу страховщика страхователь платит страховые взносы. Это обстоятельство вытекает из сущности категории страхования, которая также выражает отношения по формированию денежного страхового фонда за счет поступления страховых взносов (платежей) от страхователей и использования этого фонда только среди тех же страхователей.
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 32 33 34 35 36 37 38 39 40 41 42 43 44 45 46 47 48 49 50 51 52 53 54 55 56 57 58 59 60 61 62 63 64 65 66 67 68 69 70 71 72 73 74 75 76 77 78 79 80 81 82 83 84 85 86 87 88 89 90 91 92 93 94 95 96 97 98 99 100 101 102 103 104 105 106 107 108 109 110 111 112 113