Рассматривая поступившие предложения относительно активного перестрахования, перестраховщик производит тщательную селекцию рисков. Основанием для селекции служат информация, поступившая в распоряжение перестраховщика относительно позиций цедента, занимаемых на страховом рынке, а также репутации брокера, через которого поступило предложение заключить договор перестрахования. Согласие перестраховщика с предложением заключить договор перестрахования (акцепт оферты) и определение условий перестрахования зависят от избранной системы перераспределения риска (квотная или эксцедентная), объема покрытия и уровня максимальной ответственности перестраховщика по данному страховому случаю. Одновременно оговариваются комиссионное вознаграждение для цедента и брокера и система участия в прибылях.
Формально процедура заключения договора активного перестрахования аналогична процедуре заключения договора пассивного перестрахования с той лишь разницей, что большинство договоров активного перестрахования заключается при посредничестве брокеров. В связи с этим в последнее время на рынке перестрахований наблюдается возрастание роли брокеров. Брокерами могут выступать физические и юридические лица, действующие в определенных регионах мира.
Перестраховщик, анализируя риск, предложенный ему непосредственно цедентом или через доверенного брокера, заключает договор перестрахования и одновременно определяет 256
процент своего участия в перестраховании рисков. Первоначальный акцепт перестраховщика в отношении принимаемых рисков может измениться в зависимости от долей, которые декларируют другие перестраховщики. Цедент (или от его имени перестраховочный брокер) после получения известия об акцепте оферты готовит окончательный текст договора перестрахования, подписывает его и пересылает на подпись перестраховщику.
Требования к перестраховочному брокеру в Украине изложены в разделе 3 "Страховой рынок". Следует отметить, что работа иностранных брокеров в пользу перестраховщиков — нерезидентов Украины запрещена в стране в законодательном порядке.
Вопросы и задания для самоконтроля
1. Перечислите основные назначения.перестрахования.
2. В чем отличие перестрахования от сострахования?
3. Перечислите основные требования к договорам перестрахования.
4. Охарактеризуйте основные отличия факультативного и облигаторного видов перестрахования.
5. Что такое активное и пассивное перестрахование?
6. Перечислите основные формы и особенности договоров пропорционального перестрахования.
7. В чем сущность непропорционального перестрахования?
8. Как в Украине регулируется перестраховочная деятельность?
257
РазделЗ
УПРАВЛЕНИЕ РИСКАМИ
В СТРАХОВАНИИ
8.1. Определение сущности, роли и места рисков в страховании
Понятие "риск" означает гипотетическую возможность наступления ущерба. Всякий конкретный риск, например риск пожара, представляет собой только возможность наступления определенного неблагоприятного события (например, возгорания застрахованных построек). Риск — объективное явление в любой сфере человеческой деятельности и проявляется как множество отдельных обособленных рисков.
Риск — опасность потерь либо неблагоприятного исхода по какому-то одному ожидаемому явлению или вероятность наступления определенного события. Другими словами, это непредвиденное обстоятельство, которое может причинить убытки или принести прибыль.
Риск — это историческая и экономическая категория.
Риск как историческая категория — возможная опасность, осознанная человеком в ходе общественного развития (эпохи дикости, варварства и цивилизации, каждая из которых состоит, в свою очередь, из низшей, средней и высшей ступеней развития). Как историческая категория риск возник на низшей ступени эпохи цивилизации и связан с появлением у человека чувства страха перед смертью.
По мере развития цивилизации появляются товарно-денежные отношения и риск становится экономической категорией. Как экономическая категория риск — это событие, которое может произойти или не произойти. При свершении этого события возможны три варианта экономического результата: 258
• отрицательный (проигрыш, ущерб, убыток);
• нулевой;
• положительный (выигрыш, прибыль, выгода).
Иными словами, о риске говорят тогда, когда имеется отклонение между плановым и фактическим результатами. Данное отклонение может быть либо положительным, либо отрицательным: отрицательное — при неблагоприятном результате, положительное — при более благоприятном фактическом результате, чем ожидалось.
При этом в страховании происходит конкретизация понятия "риск". Риском называется возможность отрицательного отклонения между плановым и фактическим результатами, т.е. опасность неблагоприятного исхода на одно ожидаемое явление.
Возможность положительного отклонения при исходных заданных параметрах на одно ожидаемое явление называется шансом.
В этом смысле можно говорить о риске ущерба или о шансе на прибыль, где ущерб выражен в отрицательном, а прибыль — в положительном отклонении между плановым и фактическим результатами.
С понятием риска тесно связано понятие ущерба. Если риском является тодько возможное отрицательное отклонение, то ущербом — действительное фактическое отрицательное отклонение. Риск реализуется через ущерб, приобретая конкретно измеримые и реальные очертания. Риск и ущерб связаны с преобразующей деятельностью человека в процессе познания природы. Наибольший ущерб проявляется через риски, сущность которых еще не познана человеком.
В этой связи возникает объективная потребность сбора, анализа и обобщения информации о различных неблагоприятных явлениях с целью выяснения общих тенденций развития и закономерностей их проявления, научного предвидения риска. В соответствии с достигнутым уровнем познания многие риски являются непознанными, поскольку недостаточно объяснены и раскрыты причины их проявления, причинно-следственные связи в окружающей природе и обществе. Научно-технический прогресс и безграничность познания создают объективные предпосылки для научного объяснения тех или иных явлений, увеличения количества познанных рисков.
9* 259
Фактор риска и необходимость покрытия возможного ущерба в результате его проявления вызывают потребность в страховании. Благодаря страхованию любая человеческая деятельность в процессе познания природы и общества защищена от случайных материальных потерь. Все это выделяет риск в качестве основного понятия страхования.
В страховании под страховым риском понимается событие, на случай которого производится формирование страхового обязательства. Это событие должно иметь все явные признаки вероятности и случайности возникновения.
Риск в страховании следует рассматривать в нескольких аспектах:
• как конкретное явление или совокупность явлений (событие или совокупность событий), при наступлении которых производятся выплаты из ранее образованного централизованного страхового фонда в натурально-вещественной или денежной форме;
• в связи с конкретным застрахованным объектом. Событие или совокупность событий не рассматриваются абстрактно, сами по себе.
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 32 33 34 35 36 37 38 39 40 41 42 43 44 45 46 47 48 49 50 51 52 53 54 55 56 57 58 59 60 61 62 63 64 65 66 67 68 69 70 71 72 73 74 75 76 77 78 79 80 81 82 83 84 85 86 87 88 89 90 91 92 93 94 95 96 97 98 99 100 101 102 103 104 105 106 107 108 109 110 111 112 113
Формально процедура заключения договора активного перестрахования аналогична процедуре заключения договора пассивного перестрахования с той лишь разницей, что большинство договоров активного перестрахования заключается при посредничестве брокеров. В связи с этим в последнее время на рынке перестрахований наблюдается возрастание роли брокеров. Брокерами могут выступать физические и юридические лица, действующие в определенных регионах мира.
Перестраховщик, анализируя риск, предложенный ему непосредственно цедентом или через доверенного брокера, заключает договор перестрахования и одновременно определяет 256
процент своего участия в перестраховании рисков. Первоначальный акцепт перестраховщика в отношении принимаемых рисков может измениться в зависимости от долей, которые декларируют другие перестраховщики. Цедент (или от его имени перестраховочный брокер) после получения известия об акцепте оферты готовит окончательный текст договора перестрахования, подписывает его и пересылает на подпись перестраховщику.
Требования к перестраховочному брокеру в Украине изложены в разделе 3 "Страховой рынок". Следует отметить, что работа иностранных брокеров в пользу перестраховщиков — нерезидентов Украины запрещена в стране в законодательном порядке.
Вопросы и задания для самоконтроля
1. Перечислите основные назначения.перестрахования.
2. В чем отличие перестрахования от сострахования?
3. Перечислите основные требования к договорам перестрахования.
4. Охарактеризуйте основные отличия факультативного и облигаторного видов перестрахования.
5. Что такое активное и пассивное перестрахование?
6. Перечислите основные формы и особенности договоров пропорционального перестрахования.
7. В чем сущность непропорционального перестрахования?
8. Как в Украине регулируется перестраховочная деятельность?
257
РазделЗ
УПРАВЛЕНИЕ РИСКАМИ
В СТРАХОВАНИИ
8.1. Определение сущности, роли и места рисков в страховании
Понятие "риск" означает гипотетическую возможность наступления ущерба. Всякий конкретный риск, например риск пожара, представляет собой только возможность наступления определенного неблагоприятного события (например, возгорания застрахованных построек). Риск — объективное явление в любой сфере человеческой деятельности и проявляется как множество отдельных обособленных рисков.
Риск — опасность потерь либо неблагоприятного исхода по какому-то одному ожидаемому явлению или вероятность наступления определенного события. Другими словами, это непредвиденное обстоятельство, которое может причинить убытки или принести прибыль.
Риск — это историческая и экономическая категория.
Риск как историческая категория — возможная опасность, осознанная человеком в ходе общественного развития (эпохи дикости, варварства и цивилизации, каждая из которых состоит, в свою очередь, из низшей, средней и высшей ступеней развития). Как историческая категория риск возник на низшей ступени эпохи цивилизации и связан с появлением у человека чувства страха перед смертью.
По мере развития цивилизации появляются товарно-денежные отношения и риск становится экономической категорией. Как экономическая категория риск — это событие, которое может произойти или не произойти. При свершении этого события возможны три варианта экономического результата: 258
• отрицательный (проигрыш, ущерб, убыток);
• нулевой;
• положительный (выигрыш, прибыль, выгода).
Иными словами, о риске говорят тогда, когда имеется отклонение между плановым и фактическим результатами. Данное отклонение может быть либо положительным, либо отрицательным: отрицательное — при неблагоприятном результате, положительное — при более благоприятном фактическом результате, чем ожидалось.
При этом в страховании происходит конкретизация понятия "риск". Риском называется возможность отрицательного отклонения между плановым и фактическим результатами, т.е. опасность неблагоприятного исхода на одно ожидаемое явление.
Возможность положительного отклонения при исходных заданных параметрах на одно ожидаемое явление называется шансом.
В этом смысле можно говорить о риске ущерба или о шансе на прибыль, где ущерб выражен в отрицательном, а прибыль — в положительном отклонении между плановым и фактическим результатами.
С понятием риска тесно связано понятие ущерба. Если риском является тодько возможное отрицательное отклонение, то ущербом — действительное фактическое отрицательное отклонение. Риск реализуется через ущерб, приобретая конкретно измеримые и реальные очертания. Риск и ущерб связаны с преобразующей деятельностью человека в процессе познания природы. Наибольший ущерб проявляется через риски, сущность которых еще не познана человеком.
В этой связи возникает объективная потребность сбора, анализа и обобщения информации о различных неблагоприятных явлениях с целью выяснения общих тенденций развития и закономерностей их проявления, научного предвидения риска. В соответствии с достигнутым уровнем познания многие риски являются непознанными, поскольку недостаточно объяснены и раскрыты причины их проявления, причинно-следственные связи в окружающей природе и обществе. Научно-технический прогресс и безграничность познания создают объективные предпосылки для научного объяснения тех или иных явлений, увеличения количества познанных рисков.
9* 259
Фактор риска и необходимость покрытия возможного ущерба в результате его проявления вызывают потребность в страховании. Благодаря страхованию любая человеческая деятельность в процессе познания природы и общества защищена от случайных материальных потерь. Все это выделяет риск в качестве основного понятия страхования.
В страховании под страховым риском понимается событие, на случай которого производится формирование страхового обязательства. Это событие должно иметь все явные признаки вероятности и случайности возникновения.
Риск в страховании следует рассматривать в нескольких аспектах:
• как конкретное явление или совокупность явлений (событие или совокупность событий), при наступлении которых производятся выплаты из ранее образованного централизованного страхового фонда в натурально-вещественной или денежной форме;
• в связи с конкретным застрахованным объектом. Событие или совокупность событий не рассматриваются абстрактно, сами по себе.
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 32 33 34 35 36 37 38 39 40 41 42 43 44 45 46 47 48 49 50 51 52 53 54 55 56 57 58 59 60 61 62 63 64 65 66 67 68 69 70 71 72 73 74 75 76 77 78 79 80 81 82 83 84 85 86 87 88 89 90 91 92 93 94 95 96 97 98 99 100 101 102 103 104 105 106 107 108 109 110 111 112 113