Общие правила заключения договора в пользу третьего лица (выгодоприобретателя) установлены для имущественного (ст. 929 ГК РФ) и личного страхования {ст. 934 ГК РФ), но введены ограничения, в пользу кого из участников страхового обязательства может быть заключен договор.
При заключении договора имущественного страхования одним из таких ограничений является наличие имущественного] интереса в сохранении застрахованного имущества, т. е. закон- ( ного возмещения убытка, который возник при страховом слу-1 чае с застрахованным имуществом, либо убытка, связанного erf иными имущественными интересами (ст. 929 ГК РФ).
При этом правовым последствием заключения договори! страхования имущества при отсутствии интереса в сохранений! застрахованного имущества является недействительность дог вора (п. 2 ст. 930 ГК РФ).
Договор страхования ответственности за причинение вре| может заключаться только в пользу выгодоприобретателя — л» ца, которому может быть причинен вред, даже если догов заключен в пользу страхователя или иного лица, ответственнс го за причинение вреда, либо в договоре не сказано, в чьи пользу он заключается (ст. 931 ГК РФ). Таким образом, не • ко предусматривается обязательность использования договор в пользу третьего лица, но прямо устанавливается, кто може быть выгодоприобретателем в договорах страхования отве ственности за причинение вреда, через индивидуализацию вьЯ| годоприобретателя указанием на то, что это лицо, жизни, зд« ровью или имуществу которого может быть причинен вред де* ствиями страхователя либо иного лица, на которого такая
64
ветственность может быть возложена законом (и страхование ответственности которого прямо предусмотрено договором страхования).
Договор страхования ответственности (ст. 932 ГК РФ) также может быть только договором в пользу третьего лица, согласно которому выгодоприобретателем является сторона договора, перед которой страхователь должен нести соответствующую ответственность. Законодатель гарантирует это право выгодопри-обретателя указанием на его возникновение независимо от того, что договор страхования заключен в пользу конкретного лица, либо в нем не указано, в чью пользу он заключен.
В то же время договор страхования предпринимательского риска не может быть заключен в пользу третьего лица. Право требования страхового возмещения принадлежит только страхователю.
В личном страховании также возможно заключение договоров страхования в пользу выгодоприобретателя. Но пока в России нормы, регулирующие взаимоотношения сторон в личном страховании при использовании договора в пользу третьего лица, уступают в детализации регламентации отношений сторон в имущественном страховании.
Все договору личного страхования, использующие договор в пользу третьего лица, следует подразделить на две большие категории: договоры, заключаемые на случай смерти застрахованного лица, и все иные договоры. И даже в том случае, когда на практике происходит совмещение этих договоров (в частности страхование от несчастного случая, который может причинить вред здоровью застрахованного лица либо привести к смерти), разграничение должно иметь место. Дело в том, что при заключении договора на случай смерти застрахованного лица, если им является сам страхователь, используется только договор в пользу третьего лица. Если застраховано третье лицо и договор заключен в его пользу, то в случае смерти застрахованного лица также должен быть назначен выгодоприобретатель, т. е. в этом случае имеют место две очереди выгодоприобретателей. Согласно ч. 2 ст. 934 ГК РФ, если не назван иной выгодоприобретатель, то им становятся наследники застрахованного лица. Это же правило действует, когда страхователь и застрахованное лицо не совпадают. з,„ 65
В то же время если страхователь и застрахованное лицо не совпадают, то, если иное не установлено в договоре, договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица. Для того чтобы выгодоприобретатель был назначен иной, чем застрахованное лицо, либо договор считался заключенным в пользу страхователя, необходимо письменное согласие застрахованного лица. В противном случае такой договор признается недействительным по иску застрахованного лица либо его наследников.
2.3.2. Формы страховых обязательств
В зависимости от оснований возникновения обязательств страхование традиционно подразделяется на две формы: добровольное и обязательное. Та или иная формы страхования могут осуществляться любым страховщиком Украины, имеющим лицензию на соответствующий вид страхования. Ни один из страховщиков, имеющих лицензию на тот или иной вид страхования, не может получить преимуществ перед другими страховщиками со стороны государства. Монополизация страховой деятельности в Украине запрещена законом (статьи 41 и 42 Закона Украины "О страховании").
Добровольное страхование производится на основании волеизъявления страхователя, который самостоятельно, по его личной (страховой) инициативе, обращается к страховщику для удовлетворения своего законного страхового интереса и с учетом требований общегражданского и страхового законодательства. Общие условия и порядок проведения добровольного страхования определяются правилами страхования, которые устанавливаются страховщиком самостоятельно в соответствии с действующим страховым законодательством.
Конкретный страховой интерес каждого страхователя реализуется при составлении договора добровольного страхования между этим страхователем и выбранным им страховщиком, причем содержание договора должно отвечать требованиям страхового законодательства.
Статья 5 Закона Украины "О страховании" гласит: "Добровольное страхование осуществляется на основании договора между страхователем и страховщиком". Договором согласно об-
66
щегражданскому законодательству признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Договор страхования — двустороннее соглашение между страховщиком и страхователем, "...в силу которого страховщик берет на себя обязательство при наступлении страхового сл'учая выплатить страховую сумму или возместить нанесенный убыток в пределах страховой суммы страхователю или иному лицу, определенному страхователем, или в пользу которого составлен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы в установленные сроки и исполнять иные условия договора" (ст. 15 Закона Украины "О страховании").
Обязательное страхование. Согласно ст. 5 этого же закона "обязательное страхование устанавливается законами Украины путем внесения изменений в этот закон. Формы типового договора, порядок проведения и особые условия лицензирования обязательного страхования определяются Кабинетом Министров Украины".
Закон Украины "О страховании" в ст. 6 разграничил обязательное и обязательное государственное страхование.
Обязательное страхование осуществляется путем заключения договора страхования лицом, на которое возложена обязанность такого страхования (страхователем), со страховщиком. Объекты, подлежащие обязательному страхованию, риски, от которых они должны быть застрахованы, максимальные размеры страховых тарифов или методика их расчетов и минимальные размеры страховых сумм определяются законом (статьи 5 и 9 Закона Украины "О страховании").
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 32 33 34 35 36 37 38 39 40 41 42 43 44 45 46 47 48 49 50 51 52 53 54 55 56 57 58 59 60 61 62 63 64 65 66 67 68 69 70 71 72 73 74 75 76 77 78 79 80 81 82 83 84 85 86 87 88 89 90 91 92 93 94 95 96 97 98 99 100 101 102 103 104 105 106 107 108 109 110 111 112 113