Если страховой слу-s чай произойдет в период одновременного действия этих догов ров, суммарно выплачиваемое всеми страховщиками страховое! возмещение страхователю не может превышать реальную и действительную стоимость убытка (в соответствии с принципе» возмещения).
При этом любой страховщик выплачивает свою долю возме^ щения пропорционально размеру страховой суммы по его 60
говору страхования. Если страхователь по каким-либо причинам получил от нескольких страховщиков возмещение убытка, суммарно превышающее нанесенный ему убыток, то каждый страховщик, участвующий в таком двойном страховании и выплативший сумму возмещения полностью, имеет право обратиться к другим страховщикам, которые еще не выплатили суммы страховых возмещений, с требованием покрытия его убытков в части, превышающей его долю в совместном покрытии убытков страхователя, в виде доли каждого такого страховщика, пропорциональной значению страховой суммы, оговоренной договором страхования между ним и страхователем.
Если все или большинство страховщиков выплатили страхователю полные суммы страховых возмещений при наличии двойного страхования, то они имеют право в судебном порядке требовать от страхователя возврата переплаченных ими сумм. Срок давности в таких случаях устанавливается общими нормами гражданского права.
Принцип содействия не противоречит тому очевидному положению, согласно которому страхователю всегда разрешается дострахование объекта страхования при одних и тех же страховых рисках до величины реальной действительной стоимости объекта у любцх страховщиков, что будет показано ниже.
Этот принцип является производным от принципа возмещения и принципа предельной добросовестности, так как страхователь обязан сообщить страховщику обо всех договорах страхования, уже заключенных по отношению к конкретному объекту страхования или находящихся в это время на стадии оформления. Принцип двойного страхования представлен в статьях 8 и 20 Закона Украины "О страховании".
ч
2.3. Страховое обязательство как основа страховой услуги
Под страховой услугой понимается договорная условная ус-лУга, заключающаяся в осуществлении возмещения материального ущерба, который нанесен конкретному лицу, являющемуся участником данных договорных отношений. В любом случае оплата будущей страховой услуги носит безусловный характер,
61
а оказание самой услуги (возмещение ущерба) — условный характер и зависит от оговоренных заранее этим договором условий, т. е. страховых обязательств.
В гражданском праве, одним из разделов которого является страхование, обязательство — это правоотношение, в силу которого одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенные действия: передать имущество, выполнить работу и т. п., а кредитор вправе требовать от должника их исполнения. По страховому обязательству страхователь обязан своевременно уплатить страховщику страховую премию (страховые взносы), сообщить страховщику обо всех обстоятельствах, имеющих существенное значение для оценки страхового риска, а страховщик обязан выплатить страхователю (или иному оговоренному лицу) сумму страхового возмещения. Права и обязанности сторон, оговоренные в договоре страхования, и составляют содержание страхового обязательства. Носителем страхового обязательства является договор страхования, который обязательно имеет письменный вид.
Субъективный состав, содержание и иные элементы страховых обязательств рассматриваются подробно в следующих разделах. Однако следует указать, что все элементы страхового обязательства вступают в силу только при условии, если возникают страховое обязательство и страховые правоотношения. Для того чтобы возникло страховое обязательство, необходимо наступление определенных обстоятельств — юридических фактов.
Юридические факты — это определенные обстоятельства, с которыми закон связывает установление, изменение и прекращение правоотношений. Среди массы разнообразных явлений внешнего мира можно выделить ряд юридически значимых; явлений, юридически значимых фактов, которые влияют! на возникновение (изменение, прекращение) правоотноше-1 ния, имеют юридические последствия. Некоторые правовые] последствия возникают в силу одного юридического факта, не- < которые же требуют сочетания нескольких фактов (такое соче-| тание именуется сложным юридическим составом). Для возник-1 новения страхового правоотношения не всегда достаточно од-1 ного юридического факта, часто такое правоотношение возни-] каст только при сочетании нескольких фактов, имеющих суще-| ственный юридический состав. 62
Гражданским кодексом любой страны предусматривается, что гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом или иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц: из договора и иных сделок, актов государственных органов, а также вследствие иных действий лиц и событий, с которыми закон связывает наступление гражданско-правовых последствий. Страховое правоотношение — отноше'ние обязательственное, т.е. отношение, определяющее переход имущественных благ от должника к кредитору. И как всякое обязательство, страховое обязательство может возникать из договора или из иных оснований, предусмотренных законом.
2.3.1. Страховое обязательство в пользу третьего лица
В мировой практике страхования часто используется такая договорная конструкция, как договор в пользу третьего лица, в котором самостоятельное право требования к страховщику о выплате страховой суммы возникает не у стороны договора — страхователя, а у третьего лица, которое именуется выгодопри-обретателем. Закон Украины "О страховании" в ст. 15 также предусматривает возможность составления договора страхования "в пользу иного лица", однако это лицо не имеет конкретного наименования.
Как правило, в договорах личного страхования третье лицо одновременно является и застрахованным (исключение составляет страхование на случай смерти, при котором застрахован сам страхователь).
При этом в договорах имущественного страхования страховое возмещение может быть выплачено третьему лицу только при наличии у него по отношению к объекту страхования особого условия — законного имущественного интереса, например, в сохранности застрахованного имущества у этого третьего лица. В морском страховании зачастую используется формула: "Страхование производится в пользу лица, которое оплачивает перевозку". В договоре стороны устанавливают условия возникновения права третьего лица, в том числе возможность его замены и исполнения в пользу страхователя. Страховщик же
63
может противопоставить третьему лицу возражения, вытекающие из ненадлежащего исполнения договора страхования страхователем.
Рассмотрев основные теоретические моменты правового положения выгодоприобретателя как субъекта страхового обязательства (к сожалению, не имеющие глубокой научной проработки в современном отечественном страховом законодательстве), в качестве иллюстрации рассмотрим ситуации, возникшие в российском страховом законодательстве после принятия нового Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ).
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 32 33 34 35 36 37 38 39 40 41 42 43 44 45 46 47 48 49 50 51 52 53 54 55 56 57 58 59 60 61 62 63 64 65 66 67 68 69 70 71 72 73 74 75 76 77 78 79 80 81 82 83 84 85 86 87 88 89 90 91 92 93 94 95 96 97 98 99 100 101 102 103 104 105 106 107 108 109 110 111 112 113
При этом любой страховщик выплачивает свою долю возме^ щения пропорционально размеру страховой суммы по его 60
говору страхования. Если страхователь по каким-либо причинам получил от нескольких страховщиков возмещение убытка, суммарно превышающее нанесенный ему убыток, то каждый страховщик, участвующий в таком двойном страховании и выплативший сумму возмещения полностью, имеет право обратиться к другим страховщикам, которые еще не выплатили суммы страховых возмещений, с требованием покрытия его убытков в части, превышающей его долю в совместном покрытии убытков страхователя, в виде доли каждого такого страховщика, пропорциональной значению страховой суммы, оговоренной договором страхования между ним и страхователем.
Если все или большинство страховщиков выплатили страхователю полные суммы страховых возмещений при наличии двойного страхования, то они имеют право в судебном порядке требовать от страхователя возврата переплаченных ими сумм. Срок давности в таких случаях устанавливается общими нормами гражданского права.
Принцип содействия не противоречит тому очевидному положению, согласно которому страхователю всегда разрешается дострахование объекта страхования при одних и тех же страховых рисках до величины реальной действительной стоимости объекта у любцх страховщиков, что будет показано ниже.
Этот принцип является производным от принципа возмещения и принципа предельной добросовестности, так как страхователь обязан сообщить страховщику обо всех договорах страхования, уже заключенных по отношению к конкретному объекту страхования или находящихся в это время на стадии оформления. Принцип двойного страхования представлен в статьях 8 и 20 Закона Украины "О страховании".
ч
2.3. Страховое обязательство как основа страховой услуги
Под страховой услугой понимается договорная условная ус-лУга, заключающаяся в осуществлении возмещения материального ущерба, который нанесен конкретному лицу, являющемуся участником данных договорных отношений. В любом случае оплата будущей страховой услуги носит безусловный характер,
61
а оказание самой услуги (возмещение ущерба) — условный характер и зависит от оговоренных заранее этим договором условий, т. е. страховых обязательств.
В гражданском праве, одним из разделов которого является страхование, обязательство — это правоотношение, в силу которого одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенные действия: передать имущество, выполнить работу и т. п., а кредитор вправе требовать от должника их исполнения. По страховому обязательству страхователь обязан своевременно уплатить страховщику страховую премию (страховые взносы), сообщить страховщику обо всех обстоятельствах, имеющих существенное значение для оценки страхового риска, а страховщик обязан выплатить страхователю (или иному оговоренному лицу) сумму страхового возмещения. Права и обязанности сторон, оговоренные в договоре страхования, и составляют содержание страхового обязательства. Носителем страхового обязательства является договор страхования, который обязательно имеет письменный вид.
Субъективный состав, содержание и иные элементы страховых обязательств рассматриваются подробно в следующих разделах. Однако следует указать, что все элементы страхового обязательства вступают в силу только при условии, если возникают страховое обязательство и страховые правоотношения. Для того чтобы возникло страховое обязательство, необходимо наступление определенных обстоятельств — юридических фактов.
Юридические факты — это определенные обстоятельства, с которыми закон связывает установление, изменение и прекращение правоотношений. Среди массы разнообразных явлений внешнего мира можно выделить ряд юридически значимых; явлений, юридически значимых фактов, которые влияют! на возникновение (изменение, прекращение) правоотноше-1 ния, имеют юридические последствия. Некоторые правовые] последствия возникают в силу одного юридического факта, не- < которые же требуют сочетания нескольких фактов (такое соче-| тание именуется сложным юридическим составом). Для возник-1 новения страхового правоотношения не всегда достаточно од-1 ного юридического факта, часто такое правоотношение возни-] каст только при сочетании нескольких фактов, имеющих суще-| ственный юридический состав. 62
Гражданским кодексом любой страны предусматривается, что гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом или иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц: из договора и иных сделок, актов государственных органов, а также вследствие иных действий лиц и событий, с которыми закон связывает наступление гражданско-правовых последствий. Страховое правоотношение — отноше'ние обязательственное, т.е. отношение, определяющее переход имущественных благ от должника к кредитору. И как всякое обязательство, страховое обязательство может возникать из договора или из иных оснований, предусмотренных законом.
2.3.1. Страховое обязательство в пользу третьего лица
В мировой практике страхования часто используется такая договорная конструкция, как договор в пользу третьего лица, в котором самостоятельное право требования к страховщику о выплате страховой суммы возникает не у стороны договора — страхователя, а у третьего лица, которое именуется выгодопри-обретателем. Закон Украины "О страховании" в ст. 15 также предусматривает возможность составления договора страхования "в пользу иного лица", однако это лицо не имеет конкретного наименования.
Как правило, в договорах личного страхования третье лицо одновременно является и застрахованным (исключение составляет страхование на случай смерти, при котором застрахован сам страхователь).
При этом в договорах имущественного страхования страховое возмещение может быть выплачено третьему лицу только при наличии у него по отношению к объекту страхования особого условия — законного имущественного интереса, например, в сохранности застрахованного имущества у этого третьего лица. В морском страховании зачастую используется формула: "Страхование производится в пользу лица, которое оплачивает перевозку". В договоре стороны устанавливают условия возникновения права третьего лица, в том числе возможность его замены и исполнения в пользу страхователя. Страховщик же
63
может противопоставить третьему лицу возражения, вытекающие из ненадлежащего исполнения договора страхования страхователем.
Рассмотрев основные теоретические моменты правового положения выгодоприобретателя как субъекта страхового обязательства (к сожалению, не имеющие глубокой научной проработки в современном отечественном страховом законодательстве), в качестве иллюстрации рассмотрим ситуации, возникшие в российском страховом законодательстве после принятия нового Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ).
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 32 33 34 35 36 37 38 39 40 41 42 43 44 45 46 47 48 49 50 51 52 53 54 55 56 57 58 59 60 61 62 63 64 65 66 67 68 69 70 71 72 73 74 75 76 77 78 79 80 81 82 83 84 85 86 87 88 89 90 91 92 93 94 95 96 97 98 99 100 101 102 103 104 105 106 107 108 109 110 111 112 113