• риск, который включается в объем ответственности страховщика, должен быть возможным;
• риск должен носить случайный характер. Объект, по отношению к которому возникает страховое правоотношение, характеризуется неустойчивым, временным типом связи и не должен подвергаться опасности, которая заранее известна
263
страховщику или собственнику объекта страхования. При этом всем сторонам, участвующим в договоре страхования, заранее не известны конкретное время и пространство наступления страхового случая и возможный размер причиненного ущерба;
• случайность проявления данного риска можно соотнести с массой однородных объектов;
• наступление страхового случая, выраженное в реализации риска, не должно быть связано с волеизъявлением страхователя или иного заинтересованного лица. Нельзя принимать на страхование риски, которые связаны с умыслом страхователя (спекулятивные риски);
• страховой случай не должен иметь размеры катастрофического бедствия, которое способно причинить массовый ущерб, т. е. не должен охватывать массу объектов в рамках крупной страховой совокупности;
• вредоносные последствия реализации риска можно объективно измерить и оценить. Масштабы вредоносных последствий должны быть достаточно крупными и затрагивать интересы страхователя (страховые интересы).
В зависимости от источника опасности выделяют риски, связанные с проявлением стихийных сил природы и целенаправленным воздействием человека в процессе присвоения материальных благ. К рискам, связанным с проявлением стихийных сил природы, относятся землетрясения, наводнения, сели, цунами и другие явления. С целенаправленным воздействием человека связаны такие риски, как кража, ограбление, акты вандализма и другие противоправные действия.
По объему ответственности страховщика риски подразделяются на индивидуальные и универсальные. Например, индивидуальный риск выражен в договоре страхования шедевра живописи во время перевозки и экспозиции на случай актов вандализма по отношению к нему. Универсальный риск, который включается в объем ответственности страховщика по большинству договоров имущественного страхования, это кража.
Особую группу составляют специфические риски: аномальные, катастрофические, крупные.
К аномальным относят риски, размер которых не позволяет отнести соответствующие объекты к тем или иным группам страховой совокупности. Аномальные риски бывают выше и 264
ниже нормального. Риск ниже нормального благоприятен для страховщика и получает покрытие на обычных условиях договора страхования. Риск выше нормального не всегда благоприятен для страховщика и получает покрытие на особых условиях договора страхования. К числу таких особых условий относится процедура предварительного медицинского освидетельствования потенциального страхователя, если к этому есть веские основания (максимально возможная страховая сумма договора, генетическая предрасположенность к ряду серьезных заболеваний и т. д.). С учетом результатов предварительного медицинского освидетельствования страховщик принимает окончательное решение относительно заключения договора страхования.
Катастрофические риски составляют значительную группу, которая охватывает большое число застрахованных объектов или страхователей, и способны при этом причинить ущерб в особо крупных размерах. Это риски, связанные с проявлением стихийных сил природы, а также с преобразующей деятельностью человека в процессе созидания материальных благ (например, авария на энергоблоке АЭС). Катастрофические риски в принципе могут быть застрахованы на особых условиях договора между страховщиком и страхователем
Согласно международной классификации Организации экономического сотрудничества и развития, катастрофические риски подразделяются на эндемические (местные) риски (которые происходят под воздействием метеорологических факторов и условий) и риски, которые происходят под воздействием качества земли (например, эрозия почв). Особую группу в этой международной классификации составляют риски, связанные с преобразующей деятельностью человека в процессе производства материальных благч Риски делятся на политические и военные внутренние группировки.
Не существует ни традиционного определения, ни четко обозначенной категории, позволяющей выразить сущность крупных рисков [8.2]. Некоторые авторы помещают в этот раздел промышленные риски, риски стихийных бедствий и даже особые риски.
Во исполнение директивы Европейского Сообщества о свободе предоставления услуг, термин «крупные риски» используется с уточнением. Под ними подразумеваются транспортные и
265
поручительские риски, когда объем деятельности заинтересованного лица превышает определенный уровень: численность занятых на предприятии работников свыше 250 чел.; оборот, превышающий 12 млн. ЭКЮ, или баланс, превышающий 6,2 млн. ЭКЮ.
Страховщик интерпретирует этот термин следующим образом: крупными являются единичные риски, вызывающие значительный ущерб, объем которого страховщики не могут покрыть самостоятельно, поскольку компенсации в пределах одного портфеля рисков невозможны с финансовой точки зрения.
Эти риски одновременно противопоставляются массовым рискам (например, покрытие множественных рисков), обязательства по которым остаются ограниченными и которые страховщик может полностью принять на себя благодаря существованию широкой системы взаимного страхования, а также рискам, связанным со стихийными бедствиями (например, землетрясение), которые, возможно, характеризуются небольшим ущербом, но зато отличаются множественностью случаев проявления и географической концентрированностью.
Крупные риски, риски, связанные со стихийными бедствиями, и особые риски образуют три категории, при страховании которых страховщики используют специфический подход.
Единичные, индивидуализируемые естественным образом, относительно малочисленные, крупные риски легко распознаваемы.
В транспортной сфере, в частности, при морских и авиационных перевозках, где должен быть предусмотрен риск полной гибели, единичная стоимость судна или самолета может достигать 1 млрд. дол., в то время как ущерб при аварии платформы для бурения может превысить 10 млрд. дол., а запуск спутника, в стоимость которого входит стоимость ракеты и одного или нескольких выводимых ею на орбиту спутников, содержит в себе риск, возможный ущерб от реализации которого может превысить 100 млрд. дол.
При оценке промышленных рисков единичная стоимость иногда оказывается меньше общей и, кроме того, полный убыток менее вероятен. Но риски могут относиться к различным видам страхования и при этом накапливаться: в частности, 266
причинение ущерба в результате эксплуатации нефтеперерабатывающего завода, которое может рассматриваться в рамках имущественного страхования и страхования гражданской ответственности. Аналогичными промышленным являются крупные риски в сельском хозяйстве и строительстве. Технологический и промышленный прогресс периодически порождает новые риски. Не изменяя своей природы, риски вместе с тем перемещаются по шкале оценок объемов ущерба. Сегодня они несопоставимы с теми, которые эти риски вызывали еще в недавнем прошлом.
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 32 33 34 35 36 37 38 39 40 41 42 43 44 45 46 47 48 49 50 51 52 53 54 55 56 57 58 59 60 61 62 63 64 65 66 67 68 69 70 71 72 73 74 75 76 77 78 79 80 81 82 83 84 85 86 87 88 89 90 91 92 93 94 95 96 97 98 99 100 101 102 103 104 105 106 107 108 109 110 111 112 113