Кэптив (captive) — акционерная страховая компания, обслуживающая целиком или преимущественно корпоративные страховые интересы учредителей, а также самостоятельно хозяйствующих субъектов, входящих в структуру многопрофильных концернов или крупных финансово-промышленных групп. Кэптив может являться дочерней страховой компанией другого страховщика.
Преимущества организации кэптива заключаются в большой потенциальной емкости крупного сегмента страхового рынка, который обслуживается корпоративным страховщиком. Проникновение конкурирующих страховых компаний в данный сегмент страхового рынка крайне затруднено или вообще невозможно.
Деятельность кэптива непосредственным образом связана с коммерческими банками, пенсионными и инвестиционным фондами, другими финансово-кредитными институтами, функционирующими в системе многопрофильных концернов или финансово-промышленных групп. Эти финансовые и банковские структуры обычно выступают учредителями кэптива.
98
На украинском страховом рынке кэптивные страховые компании представлены в достаточном количестве, что объясняется привлекательностью работы на изолированном рынке страхователей и возможностью избежать конкурентной борьбы с другими страховщиками.
3.2.3. Инфраструктура страхового рынка
Под инфраструктурой страхового рынка понимают систему посредников, прямо или косвенно осуществляющих на страховом рынке работу, направленную на обслуживание продавцов и покупателей страховых услуг (т. е. страховщиков и страхователей). Посредники могут оказывать услуги и выполнять работы, непосредственно связанные с продажей страховых продуктов и обслуживанием договоров страхования, или предлагать услуги и работы, необходимые как страховщикам, так и страхователям для осуществления ими иной нестраховой деятельности.
Если посредники выполняют работы первого направления, их называют страховыми посредниками. В состав страховых посредников входят прямые страховые посредники (страховые агенты и страховые брокеры), которые прямо участвуют в продаже страхового продукта, и непрямые (косвенные) страховые посредники (актуарии, диспашеры, сюрвейеры, аварийные комиссары, пр.), которые участвуют в организации страховой услуги и ее исполнении, но не в ее продаже.
Посредников, выполняющих работы второго направления, называют обычными, или нестраховыми. К таковым относятся посредники, которые оказывают консультационные, информационные, рекламные, кредитно-банковские, финансовые, валютные, аудиторские, нотариальные, юридические, биржевые и другие услуги, без которых невозможно функционирование рынка.
3.2.3.1. Прямые страховые посредники
Агент страховой — физическое или юридическое лицо, которое действует от имени и по поручению страховщика и выполняет часть его страховой деятельности (составление договора страхования, получение страховой премии, проведение работ, связанных с выплатой страховых возмещений) как представи-
1* 99
тель страховщика. Агент действует в интересах страховщика и получает от него вознаграждение в виде комиссионных на основании письменного агентского соглашения (договора поручения) со страховщиком.
Деятельность агентов в Украине регламентируется рядом требований [3.2], которые приведены ниже. Если агент — юридическое лицо, он должен быть субъектом предпринимательской деятельности и заключить со страховщиком агентское соглашение (договор поручения) на проведение рекламирования, консультирования, предложения страхователям страховых услуг и работ, связанных с заключением и выполнением договоров страхования, а именно:
• подготовку договоров;
• заключение договоров;
• работы по обслуживанию договоров;
• оформление документов для выплат страховок;
• выплату страховых сумм и возмещений. Агентское соглашение должно содержать:
• права и обязанности сторон при заключении, обслуживании и выполнении договоров страхования;
• порядок внесения страховых премий;
• условия проведения взаиморасчетов между сторонами;
• ответственность сторон за неисполнение договора и другие условия по согласованию сторон. Страховой агент обязан:
• перечислять страховщику полученные от страхователя премии в течение двух рабочих дней после получения;
• оформлять договор страхования за один рабочий день с момента получения страховой премии;
• подекадно представлять страховщику сведения о заключенных договорах страхования и суммах полученных премий.
Если агент без уважительных причин нарушает любое из двух первых условий, страховщик обязан прервать действие агентского соглашения на три и более месяцев. В противном случае действия страховщика квалифицируются как нарушение страхового законодательства.
Брокер страховой — физическое или юридическое лицо, которое зарегистрировано как субъект предпринимательской де-
100
ятельности и действует на страховом рынке от своего имени на основании поручений страховщика или страхователя. Деятельность брокеров в Украине регламентируется рядом требований [3.2], которые приведены ниже.
Брокерская деятельность — профессиональная деятельность брокера в пользу страхователя (перестрахователя), а именно:
• определение потребности страхователя в страховых услугах;
• помощь в разработке договора страхования;
• поиск страховщиков, отвечающих требованиям страхователя;
• ведение переговоров и заключение договоров страхования по поручению страхователя;
• проведение расчетов по договорам страхований;
• подготовка документов для урегулирования убытков после страхового случая.
Брокерское соглашение — письменный договор о предоставлении страховых брокерских услуг между страхователем и страховым брокером, в котором определены:
• права и обязанности сторон;
• порядок вступления в силу заключаемого с помощью брокера договора страхования;
• порядок оплаты страховых премий и оповещения страхователя о начале действия договора страхования;
• условия проведения взаиморасчетов между сторонами;
• ответственность сторон за неисполнение брокерского соглашения и другие условия по согласованию сторон. Обязанности страхового брокера:
• заключать договор страхования на наиболее выгодных для страхователя условиях, оговоренных брокерским соглашением, и со страховщиком, имеющим устойчивое финансовое положение;
• владеть всей необходимой для заключения договора страхования информацией о страховщике и предоставлять ее страхователю по его просьбе.
Ограничения в работе страховых брокеров:
• страховому брокеру запрещена любая иная предпринимательская деятельность, в том числе и посредническая, кроме посреднической деятельности на страховом рынке;
101
• с одним страховщиком брокер может заключать договоры страхования на сумму страховых премий не более чем в 35% от суммы страховых премий по всем заключенным этим брокером в течение одного года договорам страхования;
• за каждый квартал брокер не имеет права получать страховых премий на сумму, превышающую размер его уплаченного уставного фонда;
• если брокер получает страховые премии, он должен не позднее одного дня после их получения обеспечить вступление в силу договора страхования.
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 32 33 34 35 36 37 38 39 40 41 42 43 44 45 46 47 48 49 50 51 52 53 54 55 56 57 58 59 60 61 62 63 64 65 66 67 68 69 70 71 72 73 74 75 76 77 78 79 80 81 82 83 84 85 86 87 88 89 90 91 92 93 94 95 96 97 98 99 100 101 102 103 104 105 106 107 108 109 110 111 112 113