Начало демонополизации страхового дела в СССР положил Закон о кооперации, принятый Верховным Советом СССР 26 мая 1988 г. Этим законом предусматривалось, что кооперативы могут страховать свое имущество и имущественные интересы в органах государственного страхования, а также создавать кооперативные страховые учреждения, определять условия, порядок и виды страхования. Следовательно, речь шла, по существу, о страховании кооперативными организациями имущественных интересов в рамках кооперативной системы.
Однако уже с самого начала кооперативные организации не ограничивались сферой, определенной законом, и стали проводить различные операции по имущественному и личному страхованию. Количество появившихся страховых организаций было на первых порах небольшим. 338
Наиболее значительную роль в ускорении создания негосударственных страховых организаций сыграло утвержденное Совеiом Министров СССР Положение об акционерных обществах и обществах с ограниченной ответственностью (19 июня 1990 г.) и постановление "О мерах по демонополизации народного хозяйства" (16 августа 1990 г.). Последнее постановление ориентировало непосредственно на то, что на страховом рынке могут действовать конкурирующие между собой государственные, акционерные, взаимные и кооперативные общества, которые могут проводить разнообразные виды страхования. В целях упорядочения деятельности страховых организаций и защиты интересов страхователей постановление предусмотрело создание системы государственного регулирования страховой деятельности, включающей регистрацию страховых организаций и лицензирование этой деятельности, а также контроль за ее осуществлением.
В зависимости от характера формирования уставного капитала, т. е. возникновения, все новые страховые организации разделялись на два типа. Первый тип — акционерные, кооперативные и другие организации как альтернативные (противостоящие) по отношению к сложившейся системе государственного страхования. Именно такие организации стали возникать начиная с 1988 г. Второй тип — акционерные общества с некоторым участием капитала органов государственного страхования (например, Правления Госстраха РФ). Такие общества стали создаваться в 1990—1991 гг.
Демонополизация происходила и в системе Госстраха; она выражалась прежде всего в предоставлении страховым организациям республик, а затем краев и областей права наряду с едиными по стране видами страхования проводить региональные виды имущественного и личного страхования.
На основе законодательства республик неоднозначно стали решаться вопросы даже основных традиционных видов страхования. Так, страхование имущества колхозов и совхозов в ряде республик (суверенных государств) стало с 1991 г. добровольным, в других республиках обязательность распространяется на оба или на один вид хозяйств. Государственные страховые организации республик стали также осуществлять операции, считавшиеся прежде исключительной сферой деятельности Ингосстраха.
339
10.3. Страховой рынок в современной Украине
В развитии страхового рынка в Украине мож^но выделить три этапа [10.3, 10.5]. Первый — с 1991 по 1993 г. характеризовался отсутствием какой-либо методологии страхования и нереализуемостью страхования как эффективного рыночного механизма. Причиной тому являлось отсутствие специальных юридических норм — страхование регулировалось законами "О предпринимательстве" и "О хозяйственных товариществах". Товарищества, хотя и называли себя страховыми, не смогли выполнить классические функции страхования, и в основном происходило экстенсивное развитие рынка путем увеличения количества компаний. Их насчитывалось порядка 800 и в их среде уже выделились первые абсолютно частные компании. Самим фактом их наличия была разрушена монополия государственного страхования. Среди них: "Омета-ИНСТЕР", "Славия", "Скайд", "Саламандра", "Риск", "АСКО-Прометей" — филиал российской акционерной компании АСКО, "Росток", "Полис" и т. д. На страховой рынок Украины начинают приходить ведущие и очень известные иностранные страховые компании, которые действуют в основном путем совместной страховой деятельности. Появились альянс "Омета-ИНСТЕР" — "Ллойд" (Англия), Украинско-израильское общество "Страховая компания "Система резервных фондов" и т. д.
Следует отметить, что формирование страхового рынка Украины сопровождалось и реформированием украинских организаций бывшего Госстраха СССР, экономическая база которых формировалась в течение 70 лет и которые фактически являлись самым крупным страховщиком в Украине. С целью формирования конкурентной среды на страховом рынке и приведения организационной формы государственной и коммерческой страховой деятельности в соответствие к страховому законодательству Украины была создана Национальная акционерная страховая компания открытого типа "Оранта" (HACK "Оранта"), главным учредителем которой со стороны государства выступил Фонд государственного имущества.
В период развития в HACK "Оранта" произошли структурные изменения, которые привели к выделению в самостоятель-340
ные компании пяти областных организаций, а именно — "Оранта-Донбасс" (г. Донецк), "Оранта-Лугань" (г. Луганск), "Оранта-Слч" (г. Запорожье), "Орапта-Днспр"(г. Днепропетровск), "Оранта-Крым" (г. Симферополь).
С принятием Декрета "О страховании" в мае 1993 г. страхование стало приобретать черты цивилизованности и оформляться в отдельную отрасль. Декрет устанавливал специальные требования к страховой деятельности: необходимость получения лицензии, формирование уставного фонда в размере 5 тыс. дол. США, перечень требований к условиям страхования. В 1993 г. был создан Комитет по делам надзора за страховой деятельностью (Укрстрахнадзор).
На втором этапе развития страхового рынка (1993—1996 гг.) страховщики провели свой первый съезд, избрали представительский орган — Лигу страховых организаций Украины (ЛСОУ).
Однако полная зависимость финансового положения страховщиков и их обязательств перед населением от банков (страховым компаниям было реально разрешено инвестировать привлеченные средства только в банковские депозиты), а также недооценка важности актуарных методик и переоценка собственных сил предопределили цепь банкротств. По данным Укрстрахнадзора, только в 1995 г. страховыми организациями Украины было допущено 330 тыс. случаев несвоевременных выплат на общую сумму 890 млрд. крб. Следует однако отметить, что и задолженность субъектов предпринимательской деятельности перед страховыми компаниями составила на 01.01.1996 г. 355 млрд. крб. В результате страховой рынок приобрел болезнь почти хронического характера — тотальное недоверие населения к страховым услугам.
На этом этапе произошло структурирование рынка по видам страховых компаний. На страховом рынке Украины действуют следующие группы страховых компаний:
• организации бывшего Госстраха в системе HACK "Оранта";
• кэптивные страховые компании — созданные министерствами, ведомствами, мощными финансово-промышленными союзами для обслуживания рисков своих предприятий;
• страховые компании, созданные на частном (акционерном) капитале, которые функционируют на конкурентных принципах.
341
Принятый в марте 1996 г.
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 32 33 34 35 36 37 38 39 40 41 42 43 44 45 46 47 48 49 50 51 52 53 54 55 56 57 58 59 60 61 62 63 64 65 66 67 68 69 70 71 72 73 74 75 76 77 78 79 80 81 82 83 84 85 86 87 88 89 90 91 92 93 94 95 96 97 98 99 100 101 102 103 104 105 106 107 108 109 110 111 112 113