е. заменить получателя в договоре страхования, например, при продаже на бирже груза во время морской перевозки. Иногда во время перевозки груза к месту назначения у него неоднократно меняется собственник. Каждому новому собственнику груза обеспечивается страховая защита, так как никаких дополнительных изменений в договор страхования вносить не требуется, а право на получение страхового возмещения передается новому собственнику застрахованного имущества путем простого вручения страхового полиса на предъявителя.
Это же правило должно быть использовано и при замене вы-годоприобретателя, названного в договоре, другим лицом. Хотя норма Закона Украины "О страховании", устанавливающая право страхователя на замену получателя, носит частный характер (фактически требуется согласование замены со страховщиком), исходя из мировой практики в имущественном страховании невозможно приобрести право требования на страховое возмещение без наличия имущественного интереса. Объект страхования (имущественный интерес) является имущественным условием договора страхования, поэтому при переходе имущественного интереса от одного лица к другому должна быть предусмотрена и замена получателя без согласования со страховщиком. Например, арендатор застраховал арендованное имущество в пользу собственника, который продал это имущество другому лицу. Вместе с правом собственности к новому собственнику перешел и имущественный интерес в сохранении этого имущества. В таком случае страхователь вправе заменить получателя и без согласия страховщика. Более того, такая замена обязательна для сторон страхового договора согласно общегражданскому законодательству.
Подобные ограничения для замены личности получателя должны быть установлены в договорах страхования на случай смерти, если застрахованным лицом является сам страхователь. Так, если допустить возможность использования залога полиса страхования жизни в качестве способа обеспечения обязательства по возврату произвольным держателем полиса взятого им потребительского кредита, то следует признать, что в данном случае в полис должна быть внесена оговорка о том, что
18
страхователь не имеет права на замену получателя без согласия ранее назначенного получателя.
Следует отметить и еще одно общепринятое в страховой практике требование, справедливо устанавливающее возможность замены получателя в договорах личного страхования, в которых страхователь и застрахованное лицо не совпадают, только с согласия застрахованного лица.
В то же время очевидно условие, по которому получатель не может быть заменен другим лицом после того, как он не выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявил страховщику требование о выплате возмещения или страховой суммы.
1.4. Объекты страховых правоотношений и страховой интерес
Объект страхования является необходимым элементом страхового правоотношения, как и любого гражданского правоотношения, поскольку объект — то, по поводу чего возникает и осуществляется деятельность субъектов договора, и то, что является предметом договорных отношений.
Страховой интерес — это законный имущественный интерес, который присутствует у страхователя в отношении определенного объекта страхования и является непосредственной основой для определения предмета договора страхования. Понятие страхового интереса неразрывно связано с объектом страхования и предметом договора страхования.
Проблема взаимоотнощения страхового интереса и объекта страхования на протяжении многих лет носит дискуссионный характер.
В ст. 4 Закона Украины "О страховании" нашла отражение теория страхового интереса как объекта страхования. Объектом страховых правоотношений, или объектом страхования в Украине является законный имущественный интерес страхователя (застрахованного), не противоречащий законам данного государства, с которым этот интерес связан и на территории которого производится страхование. Этот имущественный ин-
19
терес должен прямо и непосредственно определять предмет договора страхования и может быть связан:
• с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением физического лица — страхователя или застрахованного лица;
• с владением, пользованием и распоряжением страхователем каким-либо имуществом;
• с возмещением страхователем нанесенного им вреда личности или имуществу любого лица или вреда, нанесенного юридическому лицу.
Следовательно, объектом страхования не может быть лицо, результаты или процесс его деятельности либо его имущество. Это очевидно, так как договор страхования заключается с целью получения определенной денежной суммы, то и интерес страхователя должен сводиться к праву на получение такой суммы при определенных условиях, которые определяются фактом наступления страхового случая.
Наличие законного страхового интереса является необходимым условием для создания страхового обязательства. В страховом обязательстве страховой интерес — элемент, который предопределяет возможность существования института страхования и потому имеет универсальное значение. Страховой интерес определяет все важнейшие элементы страхового правоотношения: его субъективный состав, объект, права и обязанности субъектов, его исполнение, ответственность за неисполнение или ненадежное исполнение.
Таким образом, страховой интерес всегда связан с субъективным правом или правоотношением, например, правом собственности или обязательством по возмещению вреда, правом на жизнь, здоровье, трудоспособность и др., которые определяют предмет имущественного интереса страхователя или застрахованного лица.
Страхование того или иного имущественного интереса представляет собой особую форму деятельности лица — носителя интереса, когда не только государство, но и он сам заботится о себе. Следовательно, страхование имеет социальный характер. Так, например, обязательное страхование отдельных видов имущественного интереса по своей целевой направленности обеспечивает главным образом социальные интересы. В этих 20
случаях страховой интерес отдельных лиц, вытекающий из требований закона, совпадает с социальным интересом общества. Любой хозяйствующий субъект заинтересован в существовании источников компенсации понесенного ущерба, что создает специальный страховой интерес, составляющий часть общего социального имущественного интереса. Поэтому субъект гражданских прав всегда должен быть заинтересован в организации и предоставлении ему страховой защиты при наступлении неблагоприятных обстоятельств.
В историческом развитии страхования наблюдалось различное понимание сущности страхового интереса. Наиболее консервативной являлась трактовка, согласно которой страховой интерес присущ исключительно имущественному страхованию. Возможность признания страхового интереса в сфере личного страхования обусловлена тем, что имущественное и личное страхование объединяет обеспечительная направленность удовлетворения имущественных потребностей, возникающая в результате обстоятельств, обладающих признаками страхового случая. Удовлетворение этих имущественных потребностей интереса обеспечивается путем формирования страхового фонда коллективного пользования.
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 32 33 34 35 36 37 38 39 40 41 42 43 44 45 46 47 48 49 50 51 52 53 54 55 56 57 58 59 60 61 62 63 64 65 66 67 68 69 70 71 72 73 74 75 76 77 78 79 80 81 82 83 84 85 86 87 88 89 90 91 92 93 94 95 96 97 98 99 100 101 102 103 104 105 106 107 108 109 110 111 112 113
Это же правило должно быть использовано и при замене вы-годоприобретателя, названного в договоре, другим лицом. Хотя норма Закона Украины "О страховании", устанавливающая право страхователя на замену получателя, носит частный характер (фактически требуется согласование замены со страховщиком), исходя из мировой практики в имущественном страховании невозможно приобрести право требования на страховое возмещение без наличия имущественного интереса. Объект страхования (имущественный интерес) является имущественным условием договора страхования, поэтому при переходе имущественного интереса от одного лица к другому должна быть предусмотрена и замена получателя без согласования со страховщиком. Например, арендатор застраховал арендованное имущество в пользу собственника, который продал это имущество другому лицу. Вместе с правом собственности к новому собственнику перешел и имущественный интерес в сохранении этого имущества. В таком случае страхователь вправе заменить получателя и без согласия страховщика. Более того, такая замена обязательна для сторон страхового договора согласно общегражданскому законодательству.
Подобные ограничения для замены личности получателя должны быть установлены в договорах страхования на случай смерти, если застрахованным лицом является сам страхователь. Так, если допустить возможность использования залога полиса страхования жизни в качестве способа обеспечения обязательства по возврату произвольным держателем полиса взятого им потребительского кредита, то следует признать, что в данном случае в полис должна быть внесена оговорка о том, что
18
страхователь не имеет права на замену получателя без согласия ранее назначенного получателя.
Следует отметить и еще одно общепринятое в страховой практике требование, справедливо устанавливающее возможность замены получателя в договорах личного страхования, в которых страхователь и застрахованное лицо не совпадают, только с согласия застрахованного лица.
В то же время очевидно условие, по которому получатель не может быть заменен другим лицом после того, как он не выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявил страховщику требование о выплате возмещения или страховой суммы.
1.4. Объекты страховых правоотношений и страховой интерес
Объект страхования является необходимым элементом страхового правоотношения, как и любого гражданского правоотношения, поскольку объект — то, по поводу чего возникает и осуществляется деятельность субъектов договора, и то, что является предметом договорных отношений.
Страховой интерес — это законный имущественный интерес, который присутствует у страхователя в отношении определенного объекта страхования и является непосредственной основой для определения предмета договора страхования. Понятие страхового интереса неразрывно связано с объектом страхования и предметом договора страхования.
Проблема взаимоотнощения страхового интереса и объекта страхования на протяжении многих лет носит дискуссионный характер.
В ст. 4 Закона Украины "О страховании" нашла отражение теория страхового интереса как объекта страхования. Объектом страховых правоотношений, или объектом страхования в Украине является законный имущественный интерес страхователя (застрахованного), не противоречащий законам данного государства, с которым этот интерес связан и на территории которого производится страхование. Этот имущественный ин-
19
терес должен прямо и непосредственно определять предмет договора страхования и может быть связан:
• с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением физического лица — страхователя или застрахованного лица;
• с владением, пользованием и распоряжением страхователем каким-либо имуществом;
• с возмещением страхователем нанесенного им вреда личности или имуществу любого лица или вреда, нанесенного юридическому лицу.
Следовательно, объектом страхования не может быть лицо, результаты или процесс его деятельности либо его имущество. Это очевидно, так как договор страхования заключается с целью получения определенной денежной суммы, то и интерес страхователя должен сводиться к праву на получение такой суммы при определенных условиях, которые определяются фактом наступления страхового случая.
Наличие законного страхового интереса является необходимым условием для создания страхового обязательства. В страховом обязательстве страховой интерес — элемент, который предопределяет возможность существования института страхования и потому имеет универсальное значение. Страховой интерес определяет все важнейшие элементы страхового правоотношения: его субъективный состав, объект, права и обязанности субъектов, его исполнение, ответственность за неисполнение или ненадежное исполнение.
Таким образом, страховой интерес всегда связан с субъективным правом или правоотношением, например, правом собственности или обязательством по возмещению вреда, правом на жизнь, здоровье, трудоспособность и др., которые определяют предмет имущественного интереса страхователя или застрахованного лица.
Страхование того или иного имущественного интереса представляет собой особую форму деятельности лица — носителя интереса, когда не только государство, но и он сам заботится о себе. Следовательно, страхование имеет социальный характер. Так, например, обязательное страхование отдельных видов имущественного интереса по своей целевой направленности обеспечивает главным образом социальные интересы. В этих 20
случаях страховой интерес отдельных лиц, вытекающий из требований закона, совпадает с социальным интересом общества. Любой хозяйствующий субъект заинтересован в существовании источников компенсации понесенного ущерба, что создает специальный страховой интерес, составляющий часть общего социального имущественного интереса. Поэтому субъект гражданских прав всегда должен быть заинтересован в организации и предоставлении ему страховой защиты при наступлении неблагоприятных обстоятельств.
В историческом развитии страхования наблюдалось различное понимание сущности страхового интереса. Наиболее консервативной являлась трактовка, согласно которой страховой интерес присущ исключительно имущественному страхованию. Возможность признания страхового интереса в сфере личного страхования обусловлена тем, что имущественное и личное страхование объединяет обеспечительная направленность удовлетворения имущественных потребностей, возникающая в результате обстоятельств, обладающих признаками страхового случая. Удовлетворение этих имущественных потребностей интереса обеспечивается путем формирования страхового фонда коллективного пользования.
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 32 33 34 35 36 37 38 39 40 41 42 43 44 45 46 47 48 49 50 51 52 53 54 55 56 57 58 59 60 61 62 63 64 65 66 67 68 69 70 71 72 73 74 75 76 77 78 79 80 81 82 83 84 85 86 87 88 89 90 91 92 93 94 95 96 97 98 99 100 101 102 103 104 105 106 107 108 109 110 111 112 113