Так, если по договорам страхования имущества при наступлении страхового случая стоимость объекта страхования уменьшается, то по медицинскому страхованию размер имущественного интереса, связанного с утратой здоровья и трудоспособности, не уменьшается. Это позволяет по договорам медицинского страхования по согласованию -между страхователем и страховщиком устанавливать размер страховой суммы двумя способами:
• в виде фиксированной суммы на весь период действия договора;
• в виде фиксированной суммы в размере, установленном для каждого из страховых случаев, которые могут произойти в период действия договора страхования.
Во втором случае договор страхования предоставляет страхователю более полную страховую защиту и потому будет стоить дороже.
При имущественном страховании установленная сторонами страховая сумма не может превышать действительной стоимости имущества, которую называют страховой стоимостью объекта страхования.
Страховая стоимость объекта страхования определяется при заключении договора страхования по ценам и тарифам, которые действуют на момент составления договора. При этом страховщик имеет право провести оценку стоимости имущества, в том числе назначить собственную экспертизу. Страховщик может оспорить размер страховой стоимости принятого на страхование имущества только в тех случаях, когда страхователь умышленно ввел не воспользовавшегося своим правом на оценку страхового риска страховщика в заблуждение.
На практике страховая стоимость зачастую рассчитывается как стоимость приобретения имущества за вычетом фактичес-32
кого износа. Такой порядок объясняется тем, что страхование лишь компенсирует ущерб и не является источником получения прибыли для страхователя. Если бы договор страхования заключался на страховую сумму з размере стоимости приобретения имущества, то по истечении времени, в течение которого часть стоимости имущества была бы амортизирована, возникала бы возможность незаконного обогащения страхователя.
Договором страхования может быть установлена страховая сумма, размер которой ниже страховой стоимости имущества. При этом страхователю следует иметь в виду установленное законом правило, согласно которому при наступлении страхового случая страховщик имеет право, если иное не предусмотрено договором страхования, компенсировать лишь часть убытка. При этом доля ущерба, подлежащая страховому возмещению, будет пропорциональна отношению страховой суммы к страховой стоимости застрахованного имущества.
При страховании имущества следует иметь в виду, что кроме обязательств страховщика по компенсации прямого ущерба, договор страхования может содержать обязательство страховщика компенсировать косвенные ущербы, в том числе расходы страхователя по спасению застрахованного имущества в размере, устанавливаемом, как правило, в процентах от страховой суммы, которая может быть общей (агрегатным лимитом ответственности) или раздельной по прямому и косвенному застрахованным ущербам.
При страховании ответственности страховая сумма, так же как и в любом ином виде страхования, обозначает предел денежных обязательств страховщика в компенсации вреда или ущерба, который в данном случае связан с действиями или бездействием страхователя, причинившего таким образом ущерб третьим лицам. В договорах страхования ответственности, предусматривающих выплату страхового возмещения третьим лицам, установленное значение страховой суммы представляет большой интерес для получателя.
Например, по договору страхования профессиональной ответственности нотариуса страховая сумма фиксирует предельный размер участия страховщика в компенсации ущерба, причиненного клиенту нотариуса в результате совершения последним профессиональных ошибок в его работе.
2 8-32, 33
Пусть договор страхования заключен на страховую сумму в 10 тыс. грн. При удостоверении нотариусом сделки, связанной с приобретением недвижимости, была допущена профессиональная ошибка, в результате которой такая сделка оказалась недействительной. Стороне по сделке нанесен ущерб в размере 30 тыс. грн. Обязательство страховщика распространяется только на часть ущерба в размере страховой суммы, т. е. на 10 тыс. грн. Оставшаяся часть ущерба должна быть возмещена самим нотариусом.
Договоры страхования ответственности могут заключаться и без установления страховой суммы при условии, что страховщик заранее принимает обязательства компенсировать в полном объеме ущерб, нанесенный действиями страхователя третьим лицам. Если бы договор страхования был заключен на таких условиях, страховое возмещение соответствовало бы полному убытку в 30 тыс. грн.
Договор страхования ответственности может быть заключен на условиях, что страховая сумма составляет фиксированное значение по каждому страховому случаю (например, 5 тыс. грн.). Это означает, что в период действия договора страхования при наступлении страхового случая обязательства страховщика будут исполняться исходя из установленной в договоре страховой суммы в размере 5 тыс. грн. без уменьшения размера страховой суммы на величину ранее осуществленных страховых выплат по предыдущим страховым случаям. Однако страховщики крайне редко включают это условие в договоры страхования без установления предельного размера страховых выплат, которые могут быть выплачены страхователю в период действия страхового договора. Такое ограничение может быть установлено, например, введением в договор условия о максимальном количестве страховых случаев в период действия договора, по которым будет выплачиваться страховое возмещение.
Еще одним вариантом установления страховой суммы в договоре страхования ответственности является способ "единичной страховой суммы", который применяется при страховании однотипных объектов с различными объемами ответственности. Примером может служить страхование ответственности владельца морского транспорта, при котором страховая сумма для данного водного транспортного средства определяется умноже-
34
нием регистрового брутто-тоннажа (водоизмещения) судна на установленную единицу страховой суммы (например, 2 тыс. грн. на одну брутто-тонну при плавании в акваториях Черного и Азовского морей).
1.7. Плата за страхование. Страховой тариф. Страховой платеж, страховая премия, страховой взнос
В качестве терминов, определяющих размер платы за страхование, используются термины "страховой тариф", "страховой платеж", "премия", "страховой взнос".
Страховой тариф (или тарифная ставка) — ставка страховой премии с единицы страховой суммы за установленный период страхования, на основании которой рассчитывается страховая премия. В качестве возможной единицы страховой суммы в отечественной практике принимают 100 грн., в страховании жизни можно также использовать в качестве единицы страховой суммы 1000 грн.
Страховые тарифы по обязательным видам страхования устанавливаются законами об обязательном страховании или уполномоченным законом органом исполнительной государственной власти. Страховые тарифы по добровольным видам страхования рассчитываются страховщиком самостоятельно (с применением актуарной математики) в виде базовых величин этих тарифов для конкретных рисков, принимаемых на страхование, и конкретных видов объектов страхования.
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 32 33 34 35 36 37 38 39 40 41 42 43 44 45 46 47 48 49 50 51 52 53 54 55 56 57 58 59 60 61 62 63 64 65 66 67 68 69 70 71 72 73 74 75 76 77 78 79 80 81 82 83 84 85 86 87 88 89 90 91 92 93 94 95 96 97 98 99 100 101 102 103 104 105 106 107 108 109 110 111 112 113
• в виде фиксированной суммы на весь период действия договора;
• в виде фиксированной суммы в размере, установленном для каждого из страховых случаев, которые могут произойти в период действия договора страхования.
Во втором случае договор страхования предоставляет страхователю более полную страховую защиту и потому будет стоить дороже.
При имущественном страховании установленная сторонами страховая сумма не может превышать действительной стоимости имущества, которую называют страховой стоимостью объекта страхования.
Страховая стоимость объекта страхования определяется при заключении договора страхования по ценам и тарифам, которые действуют на момент составления договора. При этом страховщик имеет право провести оценку стоимости имущества, в том числе назначить собственную экспертизу. Страховщик может оспорить размер страховой стоимости принятого на страхование имущества только в тех случаях, когда страхователь умышленно ввел не воспользовавшегося своим правом на оценку страхового риска страховщика в заблуждение.
На практике страховая стоимость зачастую рассчитывается как стоимость приобретения имущества за вычетом фактичес-32
кого износа. Такой порядок объясняется тем, что страхование лишь компенсирует ущерб и не является источником получения прибыли для страхователя. Если бы договор страхования заключался на страховую сумму з размере стоимости приобретения имущества, то по истечении времени, в течение которого часть стоимости имущества была бы амортизирована, возникала бы возможность незаконного обогащения страхователя.
Договором страхования может быть установлена страховая сумма, размер которой ниже страховой стоимости имущества. При этом страхователю следует иметь в виду установленное законом правило, согласно которому при наступлении страхового случая страховщик имеет право, если иное не предусмотрено договором страхования, компенсировать лишь часть убытка. При этом доля ущерба, подлежащая страховому возмещению, будет пропорциональна отношению страховой суммы к страховой стоимости застрахованного имущества.
При страховании имущества следует иметь в виду, что кроме обязательств страховщика по компенсации прямого ущерба, договор страхования может содержать обязательство страховщика компенсировать косвенные ущербы, в том числе расходы страхователя по спасению застрахованного имущества в размере, устанавливаемом, как правило, в процентах от страховой суммы, которая может быть общей (агрегатным лимитом ответственности) или раздельной по прямому и косвенному застрахованным ущербам.
При страховании ответственности страховая сумма, так же как и в любом ином виде страхования, обозначает предел денежных обязательств страховщика в компенсации вреда или ущерба, который в данном случае связан с действиями или бездействием страхователя, причинившего таким образом ущерб третьим лицам. В договорах страхования ответственности, предусматривающих выплату страхового возмещения третьим лицам, установленное значение страховой суммы представляет большой интерес для получателя.
Например, по договору страхования профессиональной ответственности нотариуса страховая сумма фиксирует предельный размер участия страховщика в компенсации ущерба, причиненного клиенту нотариуса в результате совершения последним профессиональных ошибок в его работе.
2 8-32, 33
Пусть договор страхования заключен на страховую сумму в 10 тыс. грн. При удостоверении нотариусом сделки, связанной с приобретением недвижимости, была допущена профессиональная ошибка, в результате которой такая сделка оказалась недействительной. Стороне по сделке нанесен ущерб в размере 30 тыс. грн. Обязательство страховщика распространяется только на часть ущерба в размере страховой суммы, т. е. на 10 тыс. грн. Оставшаяся часть ущерба должна быть возмещена самим нотариусом.
Договоры страхования ответственности могут заключаться и без установления страховой суммы при условии, что страховщик заранее принимает обязательства компенсировать в полном объеме ущерб, нанесенный действиями страхователя третьим лицам. Если бы договор страхования был заключен на таких условиях, страховое возмещение соответствовало бы полному убытку в 30 тыс. грн.
Договор страхования ответственности может быть заключен на условиях, что страховая сумма составляет фиксированное значение по каждому страховому случаю (например, 5 тыс. грн.). Это означает, что в период действия договора страхования при наступлении страхового случая обязательства страховщика будут исполняться исходя из установленной в договоре страховой суммы в размере 5 тыс. грн. без уменьшения размера страховой суммы на величину ранее осуществленных страховых выплат по предыдущим страховым случаям. Однако страховщики крайне редко включают это условие в договоры страхования без установления предельного размера страховых выплат, которые могут быть выплачены страхователю в период действия страхового договора. Такое ограничение может быть установлено, например, введением в договор условия о максимальном количестве страховых случаев в период действия договора, по которым будет выплачиваться страховое возмещение.
Еще одним вариантом установления страховой суммы в договоре страхования ответственности является способ "единичной страховой суммы", который применяется при страховании однотипных объектов с различными объемами ответственности. Примером может служить страхование ответственности владельца морского транспорта, при котором страховая сумма для данного водного транспортного средства определяется умноже-
34
нием регистрового брутто-тоннажа (водоизмещения) судна на установленную единицу страховой суммы (например, 2 тыс. грн. на одну брутто-тонну при плавании в акваториях Черного и Азовского морей).
1.7. Плата за страхование. Страховой тариф. Страховой платеж, страховая премия, страховой взнос
В качестве терминов, определяющих размер платы за страхование, используются термины "страховой тариф", "страховой платеж", "премия", "страховой взнос".
Страховой тариф (или тарифная ставка) — ставка страховой премии с единицы страховой суммы за установленный период страхования, на основании которой рассчитывается страховая премия. В качестве возможной единицы страховой суммы в отечественной практике принимают 100 грн., в страховании жизни можно также использовать в качестве единицы страховой суммы 1000 грн.
Страховые тарифы по обязательным видам страхования устанавливаются законами об обязательном страховании или уполномоченным законом органом исполнительной государственной власти. Страховые тарифы по добровольным видам страхования рассчитываются страховщиком самостоятельно (с применением актуарной математики) в виде базовых величин этих тарифов для конкретных рисков, принимаемых на страхование, и конкретных видов объектов страхования.
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 32 33 34 35 36 37 38 39 40 41 42 43 44 45 46 47 48 49 50 51 52 53 54 55 56 57 58 59 60 61 62 63 64 65 66 67 68 69 70 71 72 73 74 75 76 77 78 79 80 81 82 83 84 85 86 87 88 89 90 91 92 93 94 95 96 97 98 99 100 101 102 103 104 105 106 107 108 109 110 111 112 113