Основними джерелами правових норм, що регулюють вiдно-
сини, якi виникають iз дiяльностi установ кредитноє системи, у
Конституцiя, Укази Президента, Цивiльний кодекс Украєни, За-
кон Украєни <Про банки i банкiвську дiяльнiсть>, урядовi поста-
нови, статути кредитних установ, а також багаточисленнi
iнструкцiє та нормативнi листи Нацiонального банку.
2. Кредитнi правовiдносини
Банкiвське кредитування здiйснюуться на певних засадах, вста-
новлених законодавчими актами та положенням Нацiонального
банку Украєни <Про кредитування> вiд 28 вересня 1995 року.
Найбiльш суттувою рисою кредитних вiдносин у зворотнiсть
коштiв, з приводу яких банк вступау у правовiдносини з одер-
жувачем позички. На вiдмiну вiд бюджетного фiнансування, при
якому пiдприумство без повернення i безоплатного фiнансуван-
ня користууться наданими коштами, одержану у банку суму
коштiв позичальник зобовязаний повернути. Поворотнiсть по-
232
зики примушуу його рацiонально використовувати одержану вiд
банку суму, вести своу господарство так, щоб з настанням стро-
ку платежу мати кошти для повернення боргу кредитнiй уста-
новi.
Банкiвськi позички мають цiльовий характер, тобто банк видау
позичку конкретному одержувачу тiльки на потреби, що вини-
кають у його дiяльностi. Позички пiдприумствам надаються на
потреби поточноє дiяльностi за укрупненими обуктами чи на
капiтальнi вкладення у розмiрi фактичних витрат, до того ж-в
мiру єх здiйснення. Установи банку перевiряють фiнансовий стан,
виробничу або iнвестицiйну дiяльнiсть, не втручаючись у єх ви-
робничу дiяльнiсть. Нецiльове використання банкiвськоє позич-
ки призводить до дострокового єє стягнення.
Банкiвська позичка обовязково забезпечууться. У банкiвсько-
му кредитуваннi застосовуються такi види забезпечення: заста-
ва, поручительство та гарантiє. Кредитор-заставодержатель, нада-
ючи позички, мау право в разi невиконання боржником (пози-
чальником) забезпеченого заставою зобовязання (банкiвськоє
позички) одержати задоволення з вартостi заставленого майна
переважно перед iншими кредиторами.
Проте застава мау похiдний характер вiд кредитного договору,
укладеного у письмовiй формi i нотарiально посвiдченого на
пiдставi вiдповiдних правоустановчих документiв.
Забезпеченням також можуть бути поручительство та гарантiє
банкiвських установ, якi видаються банками при виконаннi тре-
тiми особами зобовязань у грошовiй формi.
Перед iноземними банками гарантом iноземних кредитiв ви-
ступау Кабiнет Мiнiстрiв Украєни разом з Нацiональним банком
Украєни, проте лише по кредитах, якi надаються субуктам зов-
нiшньоекономiчноє дiяльностi згiдно з укладеними мiждержав-
ними та мiжурядовими угодами. Платежi за гарантiями, надани-
ми Кабiнетом Мiнiстрiв Украєни разом з Нацiональним банком
Украєни, забезпечуються коштами Державного валютного фон-
ду та iншого державного майна. Перелiк i вартiсть високолiквiд-
ного майна, що передауться пiд заставу, може виступати одним
з джерел його повернення, визначауться Кабiнетом Мiнiстрiв
разом з Фондом державного майна.
Банки можуть приймати рiшення щодо надання позички без
забезпечення. Це банковий кредит, тобто позички клiунтам, якi
мають довготривалi дiловi вiдносини з банком, довiряють йому
своє фiнансовi операцiє i мають високу платоспроможнiсть.
Важливим принципом банкiвського кредитування у його стро-
ковiсть. Позичена у банку сума коштiв повинна бути повернена
233
в точно встановлений у кредитному договорi строк. Строк креди-
тування залежить вiд цiлей, на якi береться позичка, та обуктiв
кредитування. Конкретнi строки, на якi видiляються кредити, ви-
значаються у кредитному договорi одержувача позичок з банком.
Довгостроковi позички надаються в основному iндивiдуаль-
ним позичальникам на будiвництво житла i надвiрних будов,
фермерам та сiльськогосподарським пiдприумствам.
Оплатнiсть - один iз принципiв банкiвського кредитування.
Кожний клiунт банку, отримавши позичку в кредитнiй установi,
повинен оплатити йому користування грошима. Вiдповiдно до
статтi ЗО Закону Украєни <Про банки i банкiвську дiяльнiсть>
комерцiйнi банки самостiйно встановлюють вiдсотковi ставки
по своєх операцiях, однак Нацiональний банк надiлений правом
регулювання рiвня вiдсоткових ставок банкiвських та iнших
фiнансово-кредитних установ.
Розмiр вiдсотковоє ставки за кредит, який надауться комер-
цiйними банками, встановлюуться ними самостiйно, визначауться
попитом та пропозицiями, що склалися на кредитному ринку,
строку користування кредитом, облiковоє ставки, а для кредитiв
в iноземнiй валютi враховуються вiдсотковi ставки, якi дiють на
мiжнародних ринках капiталiв.
Позички надаються на пiдставi кредитних договорiв, якi укла-
дають банки з юридичними особами чи громадянами. В кредит-
ному договорi банк вказуу суму позички, строк, на який вона
видауться, плату за кожний день вiд одержаноє суми кредиту.
Кредитор зобовязууться перерахувати позичковi грошi до пев-
ноє дати, а клiунт - використати єх на вказанi у договорi цiлi й
до певноє дати повернути банковi позичену суму i фактично на-
рахованi на цю дату вiдсотки. У разi порушення строку користу-
вання кредитом пiсля встановленоє в договорi дати на простро-
чену суму боргу, а також по нарахованих, але не сплачених вiдсот-
ках, банк нараховуу пiдвищену плату за кожний день. У дого-
ворi чiтко фiксууться дата граничного строку користування по-
зичкою. Банк мау право по закiнченню позички списати суму
боргу у безспiрному порядку з рахунку клiунта, а у випадку вiдсут-
ностi коштiв на встановлену дату - одержати у своу розпоряд-
ження майно клiунта на суму боргу для його вiдшкодування.
Клiунт погоджууться з тим, що у разi дострокового погашення
кредиту ранiше встановленоє в договорi дати вiн зобовязаний
повернути банку й нараховану додатково плату. Плату за позич-
ку за поточний рiк клiунт зобовязаний перерахувати до вста-
новленоє в договорi дати. Не сплаченi своучасно вiдсотки банк
мау право утримати з рахунку клiунта у безспiрному порядку. У
234
випадку повернення кредиту напередоднi святкових або вихiд-
них днiв банк утримуу вiдсотки за цi неробочi днi, оскiльки грошi
банку лежатимуть нерухомо протягом цього часу. У договорi
вказуються повнi реквiзити як банку, так i позичальника: єх най-
менування, адреса, номери рахункiв, пiдписи керiвникiв та го-
ловних бухгалтерiв.
Розмiр позики на придбання майна приватизованого пiдпри-
умства визначауться на основi цiни приватизованого обукта фа-
хiвцями Фонду державного майна, з урахуванням особистих за-
ощаджень громадян, на строк яе бiльше пяти рокiв.
Надання позики вiдбувауться в основному безготiвковим по-
рядком, шляхом оплати розрахунково-платiжних документiв iз
позичкового рахунку або перерахуванням грошей на розрахун-
ковий рахунок позичальника. Готiвка надауться для розрахункiв
iз громадянами.
Позичковi кошти надаються в мiру необхiдностi. Для клiунту-
ри з високою фiнансовою репутацiую вiдкривауться позичкова
лiнiя - одержання коштiв в мiру потреби в межах ранiше вказа-
ноє суми i встановленого лiмiту, на рахунок якого приймауться
кредитування договорiв та комерцiйних контрактiв.
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 32 33 34 35 36 37 38 39 40 41 42 43 44 45 46 47 48 49 50 51 52 53 54 55 56 57 58 59 60 61 62 63 64 65 66 67 68 69 70 71 72 73 74 75 76 77 78 79 80 81 82 83 84 85 86 87 88 89 90 91 92 93 94 95 96 97 98 99 100 101 102 103 104 105 106 107 108 109 110 111 112 113 114 115 116 117 118 119 120 121 122 123 124 125 126 127 128 129 130 131 132 133 134 135 136 137 138 139 140 141 142 143 144 145 146 147 148 149 150 151 152 153 154 155 156 157 158 159 160 161